革新するか死ぬか：ブロックチェーン技術が銀行業界のホットな技術トレンドに

社会不安であろうと経済不況であろうと、銀行は発展の遅れについて世間の批判の標的になりやすい。しかし、銀行が何千年もの間発展し、存続してきたのは、私たちがビジネスや個人のニーズを満たすために銀行を必要としているからです。最も古い原型は紀元前2000年にアッシリア帝国で作られました。

ある時点で、私たち人間は不安定な環境に生きる不安定な生き物であるということを受け入れなければなりません。そのため、何百万ドルものお金を（あるいは少なくともそのくらいのお金があることを望みながら）枕の下や金庫に詰め込むのは現実的ではないので、私たちは安全で安定していると信じる機関にお金を預けることを選択します。これにより、機関に保管された資金を貸し出して事業の立ち上げ資金として使用できるため、ビジネスの原動力が生まれ、より多くの富が生み出されます。

現代社会においても、銀行やそれに類する機関は依然として必要ですが、既存の銀行が生き残り繁栄するためには、発展のニーズを満たすために進化（あるいは変化？）し続ける必要があります。

ほとんどの業界と同様に、インターネットとモバイルは従来の銀行業務に混乱をもたらす機会を生み出しました。たとえば、伝統的な銀行は、金融テクノロジー (FinTech) の新興企業の波によって混乱に陥るリスクにさらされています。これらのフィンテック企業は、新しいテクノロジーを活用して革新的な金融サービスを提供しています。

これらのフィンテック企業は、従来の銀行が提供する、利用されない高価なバンドルサービスではなく、幅広い個別のサービスを提供することで、従来の銀行サービスを「アンバンドル」しています。特に、ミレニアル世代や銀行口座が十分にない国（ケニアやフィリピンなど）では、多くの人にとって費用がかからないため、こうした新しい金融テクノロジー サービスに注目が集まっています。

伝統的な銀行は、資金調達コストの低さや優遇顧客獲得など、市場への新規参入者に対して依然としていくつかの重要な優位性を保持しています。しかし、金融危機後の新たな規制によりこの優位性は失われ、小規模な企業が新たな技術を通じて顧客獲得競争を繰り広げるようになった。

こうした傾向により、銀行は依然として、存在意義と必要性を維持するのに苦労しています。従来の銀行は、混乱を避けるために、独自の製品を開発したり、フィンテック企業と直接提携したりすることで、同様の最先端のフィンテック サービスを導入しています。

銀行が適応し革新している 5 つの方法は次のとおりです。

1. ブロックチェーン

ブロックチェーンは、継続的に増加する順序付けられたレコードのリスト (ブロック) の分散データベースです。データの内容がブロックに記録されると、元に戻すことはできません。これにより、ブロックチェーンはセキュリティが組み込まれたシステムになります。ブロックチェーンは本質的に信頼を生み出す技術であるため、革新を目指す銀行にとって強力な技術となり得ます。

人々が銀行をほとんど信頼せず、規制によって銀行が足かせになっている時代に、これは重要な利点となるかもしれない。ブロックチェーンは、銀行が規制に準拠して運営されていることを証明する自動的な証拠記録を提供できる可能性があります。

いくつかの銀行はすでにブロックチェーンの可能性の実験を始めています。たとえば、ABN Amro は最近、ブロックチェーン不動産取引プロジェクトを試験的に導入しました。

2. ロボアドバイザー

ロボアドバイザーは、認知コンピューティングを使用して、人間の介入なしに顧客の問題を理解、分析、解決する Web ベースの金融アドバイザリ プログラムです。

これまで、消費者はファイナンシャルアドバイザーを雇うために50万ドル以上を投資し、年間1％から2％の手数料を支払う必要がありました。ロボアドバイザーを利用すると、顧客は従来のアドバイザーが請求する料金のほんの一部で、より低い純資産で資産を管理できる。JPモルガン・チェースのジェイミー・ダイモンCEOは、同社のロボアドバイザーは無料になるとさえ述べている。

この技術はミント、ベターメント、ロビンフッドなどの新興企業によって開拓されたが、銀行もロボアドバイザー市場に参入している。それは当然のことです。ロボアドバイザーは、資産管理業界における銀行の支配に挑戦すると同時に、顧客がそもそもファイナンシャルアドバイザーを訪問する必要性をなくすことでユーザーエクスペリエンスを向上させる方法も提供しています。

3. ピアツーピア決済

ピアツーピア (P2P) 決済により、顧客は簡単に、そして安価に、場合によっては国際的に資金を相互に送金できます。

Chase Consumer Banking の CEO、Barry Sommers 氏によると、2015 年の取引の 80% はこうしたタイプの支払いによるものでした。こうした P2P 支払いの世界的な市場機会は 1 兆ドルを超えると評価されています。 P2P 市場は現在、LendingClub、Zelle、Venmo、PayPal のほか、Facebook や Snapchat などのさまざまなプラットフォームに分かれています。

銀行が顧客の信頼と競争の利便性を組み合わせることができれば、P2P 市場を独占できる可能性があります。 2017年、バンク・オブ・アメリカ、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴは共同で、7,500の金融機関と2,500万人のユーザーをカバーするサービスであるclearXchangeと呼ばれる個人間決済システムを立ち上げました。

4. マーチャントデータの収益化

マーチャントデータの収益化は、Ned Bank などの企業によって先駆的に進められています。南アフリカの銀行は顧客向けに新しいビジネス データ サービス「Market Edge」を開発しました。この新しいプログラムにより、小売業者は、地理位置情報、人口統計情報、その他の取引データを含むクレジットカードおよびデビットカードの情報にアクセスできるようになります。

この情報により、小売業者は消費者の支出行動やパターンに関する新たな洞察を得ることができ、製品開発、在庫管理、人員配置を改善できます。このアプローチは、予算や消費者データの宝庫への深いアクセスなど、従来の銀行の既存の強みを活用し、他の業界が提供する顧客体験に一致させるために使用します。

5. オープンAPI

オープンなアプリケーション プログラミング インターフェイス (API) により、銀行をプラットフォームに変えることができ、フィンテックの新興企業と銀行の間の消耗戦を回避できます。一部の銀行は、自らをプラットフォームとして位置づけ、このプラットフォームをフィンテックの「競合他社」に提供することを検討しています。

本質的にスタートアップ企業よりも動きが遅い大手金融機関である銀行にとって、常に革新を続ける金融テクノロジー企業と競争するのは困難となるだろう。

一部の銀行は、競争を回避し顧客を引き付ける手段として、ABN AMROなどのフィンテック企業にオープンAPIを提供している。オープン API は、企業のデータとサービスへのデジタル ゲートウェイを提供します。これは銀行とフィンテック企業にとって双方にメリットをもたらす可能性があります。

しかし、これらのイノベーションは、困難に直面している銀行業界にとって万能薬ではありません。むしろ、これらのイノベーションは、銀行が期待するユーザー エクスペリエンス、技術的機能、応答性を提供することで、ユーザー ベースを引き付け、維持するために銀行が採用しなければならないプロセスを表しています。

銀行の伝統的な優位性が徐々に崩れ、デジタル業界の新たなプレーヤーが正当性を獲得するにつれて、銀行が進むべき道は革新か消滅かの2つしか残されていない。