銀行から見たブロックチェーンアプリケーションの課題と機会

ブロックチェーン技術は世界中の大手金融機関の注目を集め、研究されています。ゴールドマン・サックス、シティグループ、ANZ銀行などは、国境を越えた送金、ポイント、株式登録などの面で調査と実践を行ってきました。

1. ブロックチェーンの本質と特徴

ビットコインの基盤技術として、ブロックチェーンはビットコインの誕生とともに登場しました。暗号化方式を使用して生成されたデータ ブロックの文字列です。ビットコイン システムでは、各データ ブロックには過去 10 分間のすべてのビットコイン ネットワーク トランザクションに関する情報が含まれており、その情報を使用して情報の有効性が検証され、次のブロックが生成されます。

理想的な条件下では、ブロックチェーンは、データ ブロックを通じて現在のインターネットの中央サーバーへの依存を置き換え、取引のすべての当事者間で信頼メカニズムを構築するための完璧な数学的ソリューションとなります。このメカニズムにより、お互いを知らない人でも誰でもオープンで透明性の高いデータベースに参加でき、信用合意に達するための仲介者を必要とせずに、ピアツーピアの会計、データ転送、認証を実現できます。すべての取引記録、履歴データなどは分散され、透過的に保存され、暗号化プロトコルを使用して不正に改ざんされないようにします。具体的には、ブロックチェーン技術には次のような特徴があります。

1. 分散化: システム内の各ノードの権利と義務は平等です。中央管理・運用組織は必要ありません。システム機能は各ノードによって均一に維持されます。いずれかのノードが損傷または故障しても、システム全体の正常な動作には影響しません。

2. オープン性: システム情報や運用ルールは透明性が高く、データは誰にでも公開されています。パブリック インターフェースを通じてブロックチェーン データを照会し、関連するアプリケーションを開発できます。同時に、システムプログラムはオープンソースであり、オープンソースコミュニティを通じてより多くの機関や個人がシステム全体の運用に参加するようになり、ネットワーク効果と迅速な共同開発が形成されます。

3. プライバシー保護: ノードは暗号化され、改ざん防止のメカニズムを通じて相互信頼を確立します。オープンにする必要があるのはインタラクション情報のみです。ノード自体は身元を明らかにする必要がなく、取引は匿名で完了できます。

4. 高度な自律性: ブロックチェーンは、パブリックコンセンサスベースのプロトコルまたはアルゴリズムを採用しており、システム全体のすべてのノードが、人間の介入なしに、信頼できない環境で自動的かつ安全にデータを交換できます。

5. 改ざん不可能: データベースを公開配布することで、参加している各メンテナンス ノードは完全なデータベースのコピーを取得できます。システム全体の 51% を超えるノードを同時に制御できない限り、単一ノード上のデータベースへの変更は無効となり、他のノードのデータ コンテンツには影響しません。したがって、システム内のノード数が多くなり、計算能力が強くなるほど、データのセキュリティが高まります。

2. ブロックチェーンのイノベーションと位置づけ

1. 社会組織の経済形態の革新の促進

自然界には孫悟空や獅子を中心とした中央集権的な組織形態があり、現在の人間社会に代表される形態もあります。魚の群れやアリのように、個体間で統一されたルールによって集団の知恵を獲得する現象もあります。ブロックチェーンは分散概念を採用し、技術的な手段とルール設定を使用してシステムの安定した動作を保証します。この分散型形態は、社会経済を組織するためのシンプルで効率的な方法です。その概念は、古典派経済学が提唱する市場メカニズム、つまり経済社会が最終的に均衡に達することを保証する「見えざる手」に似ています。しかし、市場が失敗することもあります。ケインズ主義は、政府が市場を調整し、規制し、管理すべきだと主張しています。つまり、ブロックチェーンはソフトウェアでもハードウェアでもありません。それは人類にとっての経済貿易の手段です。それは完全に破壊的であり、社会および経済の組織形態の革新を促進するでしょう。

2. コスト削減と価値移転の促進

ブロックチェーンは、分散化、相互信頼、不変性という特性に基づいて、センターや権威が提供する管理や保証を放棄することができます。経済貿易においては、取引コストと流通コストを削減し、市場範囲を拡大することを意味します。金融分野では、ブロックチェーンは新たな信用創造の方法を通じて、取引の両当事者が権威ある第三者信用仲介業者の助けを必要とせずに経済活動を行うことを可能にし、それによって世界規模で低コストの価値移転を実現することを意味します。

3. 破壊的代替には依然として高いコストと限界がある

現在、既存の形態の経済貿易組織は深刻な危機に直面しておらず、ブロックチェーン技術の破壊的な導入には説得力と内発的動機が欠けている。同時に、管理され集中化された経済金融システム自体が改善・アップグレードされ続けるにつれて、既存のシステムメカニズムを放棄しブロックチェーン技術を採用する機会コストは徐々に増加します。

同時に、ブロックチェーンはまだその理論的な特性を完全に実現しておらず、一定の限界が残っています。ブロックチェーン技術の応用の初期段階では、主にプライベートチェーンとアライアンスチェーンのレベルで実装されていました。ブロックチェーン全体を制御できる上位レベルの機関やシステムも存在し、その分散化と不変性は制限されていました。ブロックチェーンはシステムの暗号化共有技術に依存しているため、まだ絶対的なセキュリティを実現することはできません。一般の人々にとって、ブロックチェーン技術によって創出される信用には、依然として権威ある機関やプラットフォームからの技術的な承認と承認が必要です。

3. 国内銀行業界がブロックチェーン導入で直面する課題

既存のブロックチェーン技術の分析と我が国の銀行業界の実際の発展に基づき、ブロックチェーン技術の導入には、明確なブロックチェーン変革と発展のロードマップを作成するための詳細な実証と準備が必要です。

1. 銀行独自のデータガバナンスの仕組みと能力

ブロックチェーン技術はデータの破壊的な応用です。銀行がブロックチェーンを使用するための前提条件は、データ管理を適切に行い、分散管理モデルへの移行の準備を検討することです。ブロックチェーン技術の応用には、商業銀行がシステムとメカニズムの面で適切な計画を立て、特に集中管理可能なビッグデータ応用機能、健全なデータガバナンスメカニズム、統一された明確なデータ標準を備え、データの接続性を実現し、ビッグデータを活用し、コストをさらに削減して効率を高め、データを分割し、ブロックチェーン技術を実装し、データのセキュリティと有効性を確保する必要があります。

2. 物理的に集中化された単一台帳アーキテクチャ

HSBCやシティグループなどの海外の金融大手は、継続的な合併と買収を通じて成長と発展を遂げており、基本的に分散型の管理台帳アーキテクチャを採用しています。外国の銀行とは異なり、中国の銀行業界では一般的に、物理的に集中化された単一台帳アーキテクチャを採用しています。ブロックチェーン技術の導入には必要な土壌の提供が必要であり、一方で従来の単一台帳構造の探求と革新には高い機会費用が伴い、ブロックチェーン技術の応用に対する大きな障害となるでしょう。

（III）銀行業界の慎重な経営姿勢

ブロックチェーン技術は時間の経過とともに改善とテストが必要であり、金融​​部門はシステムと技術の安定性とセキュリティに対して非常に高い要件を持っているため、銀行業界も新しい技術アーキテクチャアプリケーションの導入に慎重です。ブロックチェーン技術には、他の分野で実際にテストされた成功経験も必要です。同時に、現在の銀行業界は十分かつ信頼できる信用サポートを備えており、ブロックチェーンを通じて信用不足の問題を解決する緊急の必要性はありません。しかし、医療詐欺や税務など情報障壁が高い分野では、関係者へのサポートにブロックチェーン技術が必要です。

（IV）規制当局の姿勢などの外部要因

ブロックチェーンとビットコインは登場以来、各国の金融規制当局から大きな注目を集めています。一部の当局者は前向きな姿勢を示しているものの、大半は慎重であり、ビットコインがマネーロンダリングに利用される事件も発生している。現在、金融規制当局はブロックチェーンの開発と推進に対して一般的に慎重であり、細心の注意を払い、厳格に承認しているため、金融分野におけるブロックチェーン技術の応用はある程度制限されています。

4. 国内銀行業界がブロックチェーン導入で直面するチャンス

ブロックチェーン技術の応用には依然として一定の課題と限界がありますが、その肯定的な意義と将来の発展の可能性は、金融機関の注目と研究に依然として値します。国内銀行は積極的にこの機会を捉え、いくつかの事業で躍進を図るべきである。

1. 制御された分散会計

ブロックチェーンの分散化は、共有グループの知恵と意思決定を重視します。理論的には、金融分野におけるブロックチェーンの応用には、政府や銀行による金融業務に対する統制を緩和し、会計や取引などの管理権限を企業、政府機関、個人などさまざまな社会経済主体に分散させることが求められます。政府は、財政の安全、社会の安定、犯罪対策を総合的に考慮しており、金融と通貨に対して一定の管理権限を持つ必要がある。したがって、現段階では、一定レベルで管理された公認分散会計システムの構築を検討することをお勧めします。

この管理された分散会計システムでは、中央銀行が各ブロックの元帳の合法性を照会、変更、決定する最高権限を持ち、参加機関のアクセス資格と操作許可を決定する権利を持ちます。分散決済システムおよび金銭支払いの会計権および記帳権は、認可された金融機関にのみ開放されています。

2. 帳簿管理権のブロックチェーン応用

ブロックチェーンの元帳が改ざんされないようにするには、分散型アカウンティングを実装する必要があります。つまり、複数のアカウンティングノードがそれぞれ元帳のコピーを保持します。これは、単一の機関が 1 つの元帳を保持する状態から、複数の機関がそれぞれ複数の元帳を保持する状態への移行を意味します。ビットコインの参加者数や取引頻度と比較すると、金融取引データと取引頻度の規模ははるかに大きいです。分散会計により、まず中央銀行や大規模機関などの保管コストと取引処理コストが飛躍的に増加し、一方で中小規模の機関は会計業務の負荷に耐えられなくなります。

ブロックチェーンの実際の応用では、既存の台帳の集中保管方式はそのままに、会計権限をブロックチェーンコンテンツとして利用し、権限のある機関に分散して保管することができます。これにより、元帳のセキュリティを確保しながら、過剰なストレージとトランザクション データの問題を回避できます。

（III）非資本取引分野への応用探索

1. 担保管理：ブロックチェーン技術を使用して銀行の担保を管理します。担保の所有権と取引記録はさまざまな機関に分散して記録されるため、既存の担保管理と所有権変換プロセスにおけるコストと効率の問題を解決できます。

2. ポイントプラットフォーム：現在、各銀行のポイントプラットフォームでは、交換アイテムの購入と管理に制限があり、多くの調達とメンテナンス作業が必要です。ポイントブロックチェーンアライアンスが設立されると、すべての機関が同一の相互信頼ポイントシステムを統一的に採用し、独自または統合された交換リソースを提供することで、ポイントの利用利便性が向上し、利用範囲が拡大し、ポイントの市場価値が高まります。

3. 信用システム: 現在、信用調査機関は個人や企業の取引記録や身元情報を収集し、信用格付けを評価しています。しかし、信用格付けを利用するさまざまな機関の間でブロックチェーンベースの信用システムが確立されると、信用情報を収集して保管するための専門の信用調査機関は必要なくなります。新しい信用報告システムには、オープンで公平、そして変更不可能であるという利点があります。

結論

ブロックチェーン技術は、より多くの知恵を解き放ち、革新的な可能性を爆発的に高め、将来の金融業界の状況に革命をもたらすと予測できます。古代エジプトのパピルスの進化から今日のデジタル化まで、人類文明の発展は加速しています。私たちは、イノベーションが盛んなインターネット時代に生きているという幸運に恵まれています。銀行の実務家として、私たちは未来を変える変化の光を垣間見ることができます。私たちは自らの改革から始めて、業界の展望を楽しみにし、それが未来を照らすことを願っています。