人民日報：デジタル人民元はより良い決済体験をもたらし、インターネットがなくても利用可能

出典：人民日報

記者の葛孟超と呉秋宇

2020年に入り、デジタル人民元は社会から大きな注目を集めています。 「中国共産党中央委員会による国民経済と社会発展の第14次5カ年計画と2035年の長期目標の策定に関する提案」では、デジタル通貨の研究開発を着実に進めることを提案している。多くの人が興味を持っているのは、「デジタル人民元とは何ですか？」ということです。支払い体験はいかがですか?それは私たちの生活にどのような影響を与えるのでしょうか?これらの問題に関して、記者は最近、消費者、商人、関係する専門家にインタビューした。

「デジタルウォレット」の人民元

デジタル人民元決済はスムーズで、インターネット接続なしでも決済が可能です。

デジタル人民元が近づいてきています。デジタル人民元は2020年後半から、深センや蘇州などで一般市民を対象に大規模なパイロットテストを実施している。パイロット期間中、多くの消費者がすでにこの支払い方法を「試した」ことになります。

2020年12月11日、蘇州のテクノロジー企業に勤務する季里さんは自宅で朝食を食べていたところ、ダイニングテーブルに置いてあった携帯電話が数回振動した。携帯電話の画面に表示されたテキストメッセージを見て、彼は非常に興奮した。「人民元消費デジタル封筒を獲得しました！」

その朝、蘇州市民の多くは紀里と同じように興奮していた。 2020年の「双十二蘇州ショッピングフェスティバル」期間中、蘇州市は「抽選」の形で対象市民に消費紅包10万枚を配布し、その中にはデジタル人民元200元が含まれていた。宝くじに当選した国民は指示に従い、携帯電話でデジタルウォレットを開いて紅包を受け取ることができる。赤い封筒に入ったデジタル人民元は、蘇州の指定されたオフラインの商店、またはオンラインで使用できます。

デジタル人民元とは何ですか? 「デジタル人民元は中国人民銀行が発行し、国家信用に裏付けられた法定通貨です。人民元のデジタル版です。」中国社会科学院金融研究所支払決済研究センター副所長の周立平氏は、デジタル人民元の位置付けは現金の一部を置き換えることだと述べた。現在、現金は主に紙幣や硬貨などの物理的な形で存在していますが、デジタル人民元はデジタル形式の現金として理解できます。紙幣や硬貨は物理的な財布に保管されますが、持ち運びが不便で、主にオフライン取引に使用されます。デジタル人民元は目に見えないデジタルウォレットに保存され、オフラインおよびオンラインの取引に使用できます。

手元にあるデジタル人民元をどうやって使うのか？ジ・リーのアイデアは、いくぶん「大胆」だ。デジタル人民元を使ってオンライン電子商取引プラットフォームで消費する最初の幸運な人になることを目指すのだ。 「イベントは2020年12月11日午後8時に正式に開始され、私は夕方7時半に携帯電話を持って待っていました。」季里さんは、ネットでわざわざ単価17元の電池を選び、この「苦労して稼いだ」デジタル人民元をとても大切にしていると語った。

ショッピングカートを開き、すぐに支払い、デジタル人民元支払いを選択します...時計の針が8時を指すとすぐに、Ji Liは忙しくなりました。 「支払いをしながら時間を数えていたところ、8:0:32に注文が正常に完了しました。支払いプロセスは、モバイル決済ツールを使用する場合と非常に似ていました。」彼は、結局「最初に試す人」にはなれなかったものの、デジタル人民元の便利でスムーズな決済体験に深く感銘を受けたと語った。その後、Ji Li さんはデジタル人民元を使ってスナックバーで牛肉麺を食べたり、スーパーでノート PC を買ったりしました...

蘇州市民の李一塵さんは、ジ・リーさんのオンライン体験とは異なり、デジタル人民元の「オフライン」決済機能を長い間待ち望んでいた。いわゆる「オフライン」決済とは、ネットワークが存在しない、または弱い状況で取引や送金を行う際に、ユーザーがバックエンドシステムに接続しない決済方法を指します。代わりに、ユーザーの身元を確認し、取引情報を確認して、デジタルウォレットで支払いを行います。簡単に言えば、インターネットに接続していなくても支払いを行うことができます。

「オフライン」決済の体験はどのようなものですか?蘇州市襄城区の飯華センター地下1階にある百花茶飲料店で、李一塵さんと店主はまず携帯電話を機内モードに設定した。所有者はデジタルウォレットに支払い金額35元を入力しました。李一塵さんはデジタルウォレットの支払いページを開いた。 2台の携帯電話が接触し、「シューッ」という音とともに、2秒以内にデジタル人民元決済が完了しました。 「支払いプロセス全体が非常にスムーズで、自分のポケットから現金を取り出し、店主のポケットに入れるのとまったく同じです。ネットワークを探すために携帯電話を持ち歩く必要はもうありません」とリー・イーチェン氏は語った。

新しい支払いオプションを提供する

将来的には、デジタル人民元は現金やモバイル決済ツールで購入できる商品やサービスの購入に利用できるようになる。

データによれば、現在、私の国では住民の約 13% が主に現金で支払いを行っています。 2020年第3四半期のモバイル決済額は116兆7,400億元で、前年同期比35％以上増加した。 「一般の人々は現在、現金、銀行カード、モバイル決済を好んでいる。将来的には、デジタル人民元が新たな決済オプションを提供することが期待される」と中国銀聯金融の主任研究員、董希姚氏は述べた。

「現金は当座預金や定期預金ではなく、現金を保有しても利息は発生しないため、デジタル人民元を保有しても当然利息は発生しません。さらに、預金や引き出しと同様に、商業銀行は個人ユーザーがデジタル人民元を現金化または償還する際に手数料を請求しません。」周立平は言った。

デジタル人民元が発行されると紙幣が徐々に消えていくのではないかと懸念する人もいる。上海新金融研究院の劉暁春副所長は、国民の支払い習慣は多様であり、高齢者の中には依然として紙幣に対する強い需要があると述べた。中国人民銀行によるデジタル人民元の発行は、紙幣などの物理的な現金を排除するものではない。中国人民銀行デジタル通貨研究所所長の穆長春氏は「人民が紙幣を使いたいという需要がある限り、中国人民銀行は紙幣の供給を止めることはない。近い将来、デジタル人民元と紙幣は長期間共存するだろう」と語った。

デジタル人民元と一般的に使用されているモバイル決済ツールの違いは何ですか?この点について、穆長春氏は、デジタル人民元とモバイル決済ツールは同じ次元のものではないと述べた。モバイル決済ツールは金融インフラとウォレットであり、デジタル人民元はウォレットの中身です。

中国人民銀行の易綱総裁は、現在、デジタル経済は世界経済成長の原動力としてますます重要になっていると述べた。法定デジタル通貨の研究開発と応用は、デジタル経済の状況下での法定通貨に対する国民の需要に効率的に応え、小売決済の利便性、安全性、偽造防止レベルを向上させ、我が国のデジタル経済の加速的な発展を促進することに貢献します。 「モバイル決済の重要性が増すにつれ、中国人民銀行は決済システムを時代の変化に合わせて推進し、トップレベルの設計を通じてデジタル人民元を純粋な公共製品として導入する必要がある。これは電子決済の重要な補足となるだろう」と劉暁春氏は述べた。

「現在、ユーザーがモバイル決済ツールを使用する場合、基本的には銀行口座に基づいて支払いを行っています。将来、デジタル人民元は、現金、銀行カード、モバイル決済に加えて、ユーザーに新たな選択肢を提供します」と董希姚氏は述べた。

将来、デジタル人民元はどのようなものを購入できるようになるのでしょうか?試験運用期間だけでも、蘇州にはデジタル人民元消費紅包を利用できる消費者末端の商店が1万店以上あり、ショッピングモールやスーパーマーケット、日用小売、飲食消費、生活サービスなどさまざまな分野をカバーしているとみられる。中国人民銀行デジタル通貨研究所は最近、JD Digits、Didi Chuxingなどの企業と戦略的協力関係を結んだ。デジタル人民元は、今後オンラインでの消費シーンがさらに増えると予想されます。

「技術的な条件が満たされれば、現金やモバイル決済ツールで購入できるすべての商品やサービスは、将来的にデジタル人民元で購入できるようになる。」周立平氏は、例えば今は冬なので、スキー愛好家の中には自分のスキルを披露するためにスキー場に行く人もいると述べた。将来的には、人々はデジタル人民元を使ってスキー場のチケットを購入したり、食事の支払いなどをすることができるようになる。最近、テストに参加したテスターはデジタル人民元を使って北京大興空港線の地下鉄のチケットを購入し、デジタル人民元のウェアラブルデバイスウォレットを使って「タッチして支払う」ことで地下鉄の改札口に入ることを体験した。

より良い支払い体験を

銀行口座がなくても、決済などの金融サービスを受けることができます。

デジタル人民元は私たちの生活にどのような影響を与えるのでしょうか？専門家は、一般の人々にとって、デジタル人民元はユーザーの決済体験をある程度向上させ、金融サービスのアクセシビリティと包括性を高めることにも役立つだろうと述べた。

——デジタル人民元は、ユーザーにより良い決済体験をもたらすことが期待されています。

「モバイル決済ツールはほとんどの場合、より良い決済体験を提供できますが、まだいくつか問題があります。」董希姚氏は、例えば一部の商店は選択的にモバイル決済ツールを受け入れるだろうと述べた。道端の果物屋台に貼られているQRコードのほとんどは、主流の支払いツールのものです。消費者がこれらのツールをダウンロードしていない場合、支払いを完了することは困難になります。たとえば、モバイル決済ツールの使用にはインターネットに依存する必要があります。ネットワークがない場合やネットワークが弱い場合、支払いエクスペリエンスは大幅に低下します。

「デジタル人民元とモバイル決済ツールの使用方法は似ています。どちらもQRコードスキャン決済や近距離決済など、複数の決済方法をサポートしています。」しかし董希姚氏は、現在のモバイル決済ツールと比較すると、デジタル人民元は「オフライン」決済機能をサポートしていると述べた。飛行機の客室、高速列車、地下室などインターネットが利用できない、またはインターネットの電波が弱い場所でも、デジタル人民元は正常に使用できるため、ユーザーの支払い体験が大幅に向上します。

蘇州での試験的な状況から判断すると、デジタル人民元は商人の間でかなり人気があるようだ。蘇州市湘城区五月広場のファーウェイストアの責任者である何氏は記者団に対し、消費者がPOS端末でカードを読み取るか、モバイル決済ツールで支払うかにかかわらず、販売業者には一定の手数料が課せられると語った。デジタル人民元は現在、商店の手数料がゼロで、リアルタイム入金が可能であるため、商店にとって大きな利便性を提供し、財務コストを節約します。

——デジタル人民元は金融サービスのアクセシビリティと包摂性の向上に役立ちます。

デジタル人民元は広範な口座システムに基づいており、銀行口座との疎結合をサポートしています。専門家は、これはユーザーが銀行口座を持っていなくても、携帯電話番号などの固有のID識別子を使用してデジタルウォレットを開設し、支払いにデジタル人民元を使用できることを意味すると説明しています。

「デジタル人民元が発行されると、一部の農村部や山岳地帯の人々は銀行口座を持っていなくてもデジタルウォレットを通じた支払いなどの金融サービスを享受できるようになり、金融サービスの包摂性を高めるのに役立つだろう。中国国内の銀行口座を持っていない中国を訪れる外国人観光客は、デジタルウォレットを開設することで小額の支払いを行うことができる」と董希姑氏は述べた。

歴史を振り返ると、中国人民銀行は世界で最も早く合法的なデジタル通貨の研究を開始した機関の一つでした。中国人民銀行は2014年にデジタル通貨の発行枠組みや主要技術などの問題に関する特別研究を開始した。 2017年末、中国人民銀行は承認を得て、いくつかの商業銀行と関連機関を組織し、デジタル人民元システムの研究開発を共同で実施しました。では、一般の人々がデジタル人民元を本当に利用できるようになるのはいつでしょうか?

専門家らによると、デジタル人民元はまず深セン、蘇州、河北省雄安新区、成都、将来の冬季オリンピックのシナリオで内部のクローズドパイロットテストを受け、理論上の信頼性、システムの安定性、機能の可用性、プロセスの利便性、シナリオの適用性、リスク制御可能性をテストする。 「現在行われているデジタル人民元の試験運用は、研究開発プロセスにおける日常的な作業に過ぎず、デジタル人民元が正式に導入されることを意味するものではない。いつ正式に導入されるかの予定表はない」と周立平氏は述べた。

私たちは、近い将来、デジタル人民元が人々の生活に本当に浸透することを期待しています。