大きな金融の変化により、銀行に頼らずにお金を貯めることができるようになる

ピアツーピア融資、すなわちビットコインやその他の補完通貨は、大手銀行の支配に挑戦している。

過去10年間、銀行業界はあらゆる階層から多くの不満を受けており、業界は緊急に変化と調整を必要としています。先月、イングランド銀行総裁は英国の金融セクターが被った苦痛は市場の深刻な問題によるものだと述べたが、英国の5大銀行の独占的立場によるものだと強調する人もいた。倒産したり閉鎖したりするには規模が大きすぎるが、顧客に十分なサービスを提供するには規模が大きすぎる。

システムを内部から変えることもその方法の 1 つです。たとえば、ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドを地方銀行のネットワークに変えることは良いアプローチです。

しかし現在、二次的な変革も進行しており、この二次的な変革は金融構造の外部から生じています。この変化は、企業のコストと消費者の価格を下げるだけでなく、銀行の競合他社が予想するよりも多くのサービス関連の雇用と機会を生み出すことになるだろう。

最新のテクノロジーと、現在銀行業務のあらゆる分野を網羅している昔ながらの慣行を融合することで、これまでの慣行をすべて凌駕する新しい慣行が生まれています。つまり、銀行がなくても預金することが可能になったのです。やり方は次のとおりです:

1. ピアツーピアクレジット

過去数年間、この業界は革新的な金融サービス業界の典型的な例となり、現在では規制当局や市場などから認知されています。Zopa、RateSetter、FundingCircleなどの銀行は、貯蓄オプションの提供や投資の促進など、ほとんどの顧客が事業の中核となる新しい分野に参入しています。

貯蓄面では、ピアツーピアプラットフォームを通じて資金を管理する顧客は、2016年4月から同様の税制優遇を受けることができます。投資面では、これまで個人向けローンのみに特化していたRateSetterなどのプラットフォームも、徐々に商業ローンへと移行していくでしょう。これらのプラットフォームの金利が低いとは思わないかもしれませんが、申請処理の高速化で従来の銀行を上回ることを目指しています。さらに、これらのプラットフォームは、より詳細かつ個別化されたケース分析を通じて、中小企業への融資も提供できるが、大手銀行はこうした中小企業への融資を単純に嫌う。

2. 革新的な支払い方法

現在、当社の取引のほとんどは、大手既存銀行と提携している民間企業によって処理されています。これにより、彼らは永久にゲートキーパーの立場に置かれ、顧客が 21 世紀のサービスに期待するスピードと利便性に一致するようにテクノロジーと条件に投資してアップグレードすることが事実上妨げられるとともに、ユーザーに対する透明性の欠如により、彼らに多大なコストがかかる可能性もあります。

銀行が信用組合、建設組合、銀行の新たな競合企業などの中小企業を変革したい場合でも、銀行は既存のシステムを購入する必要があります。業界は時代の機運に乗っており、さまざまな関連プラットフォームが従来の銀行業務のギャップを埋め、顧客の手数料を大幅に節約しています。

Palpay、TransferWise などは顧客の利便性に重点を置いていますが、依然として従来のシステムのバックエンドにリンクしています。他のプラットフォームでは新しいトラックを開発中です。革新的なブリクストン・パウンドにより、繁華街でのモバイル決済がスマートフォンから完全に独立できるようになります。もちろん、ビットコインの新たな開発は定期的にリリースされています。昨年、カンブリア大学は学生が授業料の支払いに電子通貨を利用できると発表した。

しかし、極めて不安定な通貨をめぐる誇大宣伝は、世界中の口座保有者が仲介者を介さずに送金できるようにするという基盤技術の利点に焦点を当てた他の企業に取って代わられた。大手銀行は、前述の新しいプラットフォームに追いつこうと、起業家にインキュベーター施設や資本を提供していますが、後者は依然として非常にリスクが高いものの、大きな可能性を秘めたスタートアップ産業です。

何世紀にもわたり、イスラムの商人はハワラネットワークを通じて銀行を介さずに支払いを行えるようにしてきました。これまでお話ししてきたように、インターネットは間違いなく、あらゆる業界と個人に直接的な金融接続（銀行レス）をもたらすでしょう。良い例としては、仮想通貨リップルとステラがシリコンバレーの寵児となっていることが挙げられます。

3. 新しい通貨を作成する

お金が銀行間で循環するだけでなく、融資が行われるときにもお金が創造されるというのは、多くの人にとって驚きかもしれません。ピアツーピアの融資や決済サービスが銀行から提供された資金しか使用できない限り、経済の流動性が低下した場合のギャップを埋めるためには、地方レベルと国家レベルの両方で第3の革新的なソリューションが必要になるでしょう。

補完通貨は、ほぼゼロの金利で上記の目標を達成できます。これらの補完通貨は、協力信用ネットワークに署名した企業にのみ有効であり、通常は国の通貨と交換することはできません。 WIR-franc はスイスで 80 年以上運営されており、全国の約 50,000 社の企業にサービスを提供しています。フランスのナント市は、地域の中小企業の運営改善を支援する手段として、Sonantes を立ち上げた。

上記の例の企業は両方とも銀行によって運営されています。WIR の協同組合とナントの地方公立銀行は、どちらも従来の通貨で顧客にサービスを提供しており、どこでも補完通貨を発行するために銀行免許を必要としません。協同組合信用システムは、通常、金融監督の対象外の正式なサービス会社によって運営されます。その中には、国際的に事業を展開している上場企業もいくつかあります。そのような企業には、BarterCard などがあります。 BarterCard は英国でも事業を展開していますが、主に特定の都市や地域に焦点を当てています。国際貿易団体IRTA（国際貿易協会）は、1979年に米国の業界を代表する団体として設立されましたが、実際にはその事業は世界中に広がっています。