チェーン・フォー・ライフ：ブロックチェーンが保険業界に革命を起こす方法

ブロックチェーン技術は、中央機関なしで、公開取引を完全に電子形式で記録します。レコードは、一連のプロトコルに従い、慎重に設計された分散データ構造に記録されるすべてのトランザクションを含む元帳です。データ構造は分散化されており、コンピューターなどのシステムまたはネットワーク内のすべてのノードによって共有されます。暗号化は、ブロックを検証するために使用される問題解決作業とともに、複数のトランザクションと二重支出を防ぎ、元帳の整合性を保証します。ブロックチェーンでは、通信の調整、トランザクションの検証、動作の監視を行う中央機関や信頼できる第三者を必要としません。ブロックチェーンには、ドキュメントのコレクションや資産の記録を含めることができます。一般的に、ブロックチェーンは、Napster のようなピアツーピアの音楽共有システムに似た、安全なピアツーピアのストレージ台帳です。

2009 年 1 月、ブロックチェーン技術は、プロトコルベースの暗号通貨であるビットコインを作成するために初めて公開されました。ビットコインにはさまざまな社会的、経済的問題があり、ビットコインウォレットにも技術的な欠陥がありますが、ブロックチェーン技術は信頼できることが証明されています。実際、ビットコインはブロックチェーン技術の堅牢性を示す優れた例であり、犯罪組織から国家安全保障機関まで、あらゆる種類の攻撃に耐えられることを示しています。

ブロックチェーン技術の応用範囲は、ビットコインやそれを利用する他の何百もの暗号通貨をはるかに超えています。ブロックチェーン技術は金融分野に応用できます。従来、金融分野では、取引報告、預託証券、履行保証、貿易金融など、信頼できる中央の第三者が必要とされていました。2009 年以降、ブロックチェーンのアプリケーションは、スマート コントラクトや分散型自律組織など、通貨以外の分野にも拡大しています。これらのアプリケーションのいくつかは開発され、テストされています。

人々は、保管人、決済サービスプロバイダー、リスクアグリゲーター（つまり保険会社）など、金融の多くの側面で信頼できる第三者を利用する必要があります。信頼できる第三者は、金融分野で次の 4 つの機能を提供します。

1. 取引される商品が実際に存在することを証明する

2. 同じ商品を2回売ったり、二重支払いをしたりするなど、複数の取引を避ける

3. 紛争を防ぐために取引履歴を記録する

4. 機関のサービスメンバーまたはメンバーとして

この技術への信頼が高まり続ければ、ブロックチェーンは信頼できる第三者の役割、つまり複数の取引を防止し、すべての取引の検証可能な公開記録を提供する役割の両方をほぼ代替できる可能性があります。スマートコントラクトや分散型自律組織などの新しいアプリケーションにより、将来的にはブロックチェーンが自律組織の役割を果たすようになるかもしれません。

このレポートでは、 「ブロックチェーン技術は生命保険業界にどのような革命をもたらすのか」という疑問について考察します。これについては、すべてブロックチェーン保険に関連する 4 つのトピックで説明します。

健康記録や運転記録など、信頼できる第三者といつでも共有できる、ポータブルで安全、かつグローバルに利用可能な個人データがブロックチェーンに保存されているとします。新しい医師に健康記録を提出したり、生命保険の見積もりを取得したり、空港のカウンターに運転記録を提出してレンタカーのセキュリティ割引を受けることもできます。個人データ保存の記録には生体認証データが含まれる場合があり、これによりいつでも身元を証明できるようになります。

認証:ブロックチェーン技術と関連アプリケーションは、人々が ID と個人情報を管理する方法を変えることができます。ブロックチェーンベースの ID 認識メカニズムにより、個人データの保存と管理、および保険会社や分散型評判評価機関などの第三者がデータを使用するために許可を得る必要があるデータ使用許可フレームワークの恩恵を受けることができます。個人は、自分の情報を保存または管理するために信頼できる第三者を必要としなくなりました。これらのアプリケーションにより、身元確認や請求詐欺が減り、製品に対する信頼が高まり、コストが削減され、市場シェアが拡大します。ブロックチェーン技術は、分散型で保存および記録できるものの範囲を拡大し、事故、健康データ記録、日常データ、関連する認証機能などの関連分野で興味深いアプリケーションが登場する可能性があります。データを決して失わないという考えは、アイデンティティ、プライバシー、セキュリティに関する社会の考え方を変えるでしょう。

規制の境界がそれほど重要ではなくなったとしたらどうでしょうか?ブロックチェーン アプリケーションの助けにより、保険商品はローカルでもグローバルでも利用できるようになります。さらに、保険マーケティングはほぼリアルタイムで地域に合わせて調整できます。

空間:ブロックチェーン技術は、さまざまな個人や空間間のコミュニケーションを促進し、ローカルとグローバルの境界をさらに曖昧にします。ブロックチェーンは、多くの異なるコンピューターに分散されており、多くの場合、異なる地域にまたがっています。ブロックチェーン アプリケーションにより、地域間で価値と情報を伝達および送信できるようになります。ブロックチェーン技術と関連アプリケーションは、空間的にも量的にもグローバルですが、特定の地域の人々の特定のニーズを満たすように調整することもできます。宇宙との双方向の関係は、保険商品のオーダーメイドの調整、宇宙での市場拡大、そして時間と空間を越えたほぼリアルタイムのマーケティングと製品価格の調整をサポートします。さらに、ブロックチェーン技術は、保険モデルを今日の完全に集中化され空間的に固定されたモデルから、ポイントツーポイントの双方向インタラクティブ保険プラットフォームへと変えることができます。その時、地域は比較的重要でない選択条件になります。

遺言書がきちんと残っていれば、もう争いは起こらないでしょう。誰かが亡くなると、検死官が死亡状況や死因を調べてブロックチェーンに記録し、最後の言葉と遺言を公表し、健康記録は医療研究慈善団体に寄付され、生命保険が自動的に支払われます。

時間:ブロックチェーン技術は、長期間にわたるやり取りにタイムスタンプを付け、負債を記録します。ブロックチェーンのアプリケーションは、私たちの時間の概念に2つの矛盾した方向から影響を及ぼす可能性があります。ブロックチェーンは、空間（市場範囲）と時間（特定イベント保険）にわた​​って保険商品を整合させることで、時間の概念を短縮する可能性があります。 Uber や Airbnb の共同経済モデルを考えてみましょう。ユーザーは車をタクシーのように、家をホテルのように使うことができます。これらの製品を特定の日に使用できるとしたら、ユーザーの日常の移動や住居の選択に影響するでしょう。同時に、ブロックチェーンは時間の概念を広げ、人々に永遠の感覚を与える可能性があります。誰もブロックチェーンデータを残せないため、取引記録を変更したり削除したりすることはできません。

誰かが独自のリスクプールシステムを作成できるようになったとします。これらは、即時のマイクロ保険またはマイクロ相互扶助、つまり相互経済による保険の試みである可能性があります。インドの家族は相互健康保険を互いに提供しており、これには共同相互協定、無関係の英国の村健康保険制度、標準的な国際再保険商品が含まれます。この再保険商品は、世界的な再保険会社によってこれらの家族向けプラン専用に開発されました。保険会社がリスクに備えて資金を用意する必要がなくなったらどうなるでしょうか?たとえば、リスクレベルの上昇や下降を反映して調整できる補償プールに人々がより簡単にアクセスできるようになります。失業保険は、教育ローンや終身契約を組み合わせることで、若者が教育のための経済的支援と失業に対する保険支援を受けられるようになり、同時に、働いている間の賃金や給与の一部が他人のリスクをカバーするために使用されるようになる。

相互性:人々のリスクに対する認識は、ブロックチェーンなどの技術の変化やアプリケーションの影響を受ける可能性があります。今日の保険業界の主なビジネスモデルは、十分な財政的支援を持つ中央組織が個人と契約関係を結ぶというものです。ブロックチェーンのアプリケーションは、保険会社が相互に利益のある関係を提供する方法を変える可能性があります。これが大規模に成功すれば、時間の経過とともに新たな市場プレーヤーが参入し、よく知られたリスクや日常的なリスクを中心に構築される可能性のある特定の保険商品を自動化することで、従来の保険会社の仲介がなくなる可能性があります。ブロックチェーン技術により、ブロックチェーンベースのピアツーピア相互保険プラットフォームを通じて、人々は部分的な財政支援のみで、より直接的にリスクを管理できるようになります。コラボレーティブ・エコノミーの事例（UberやAirbnbなど）を振り返ってみると、保険に当てはめると、保険会社の役割は、リスクを直接吸収するのではなく、専門的なコンサルティングや相互プールの仕組みの管理へと徐々に移行していきます。このテクノロジーは、金融包摂や個人と保険会社間の新しいやり取りモデルもサポートし、最終的には顧客満足度、忠誠心、信頼、透明性、信頼性の向上に役立ちます。

新しいテクノロジーの採用を予測するのはリスクが伴いますが、将来を見据えた報告は必要です。ほとんどの保険会社はブロックチェーン技術を試す準備ができていません。ビットコインや暗号通貨を理解するのは難しいと感じています。非保険組織は、最初に保険または保険関連のアプリケーションを作成する可能性が高くなります。保険分野におけるブロックチェーンの応用は、デジタル ID システムと個人データ管理から始まると考えられます。

サードパーティのアイデンティティ製品は成熟しつつあるようです。エストニア政府の非居住者向け ID サービスである OpenID Connect や、Gov.uk 検証メカニズムなど、オープン ID 製品を提供するプロジェクトがいくつかあり、ある程度開発の方向性を示しています。データの収集、評価、管理のアプリケーションや、モノのインターネットの地域間相互接続デバイス ポータルでは、より優れた ID 認識テクノロジとより高度なデータ分析テクノロジが求められます。さらに根本的には、スマート コントラクトに基づく優れた製品は、既存の製品を置き換えるのではなく、保険の新しい分野 (相互経済保険商品など) に適用されたり、ブロックチェーン技術の適用から生じる新しいリスク (デジタル資産保護など) に対処したりする可能性が最も高くなります。最終的には、経験が蓄積され、ブロックチェーンへの信頼が高まるにつれて、従来の保険ビジネスモデルは置き換えられるでしょう。

現段階では、主流の保険会社が注目する価値のある領域が 3 つあります。

まず、将来の発展方法について顧客や規制当局と議論するための出発点として、ビットコインや他のブロックチェーンに接続されていないプライベートブロックチェーンの構築を試みることができます。

第二に、プライベートブロックチェーンがどのように機能し、手数料を請求するかを調査する必要があり、さまざまなプロトコルや経済制度を実験することができます。

第三に、既存の情報技術アーキテクチャだけでなく、既存および将来の製品も批判的に検討し、製品とリスク管理の面でブロックチェーン技術または関連アプリケーションを使用して改善できる点を確認する必要があります。各生命保険会社の基幹システムは、中核的な位置を占める巨大な中央取引口座です。少なくとも、ブロックチェーンは、今日の集中型データベース モデルの代替案として保険会社が技術的に評価する価値があります。

ブロックチェーン技術はまだ開発の初期段階にあり、多くの可能性と無数の未知の部分を抱えています。商業的応用に対する民間の関心は急速に高まっています。いくつかの国では政府がブロックチェーンの試験運用を奨励していますが、ほとんどの政府機関は様子見をし、民間部門にブロックチェーンの実験を任せることを好みます。ブロックチェーン技術は、暗号の専門家やコンピューター科学者にとってはそれほど複雑ではないかもしれませんが、専門家以外の人にとっては理解するのはまだ少し難しいです。認識は急速に高まっていますが、一般の人々への教育はまだ必要です。数え切れないほどのスタートアップ企業がブロックチェーンの技術的な複雑さを軽減するために取り組んでおり、それがブロックチェーンの急速な普及につながるでしょう。ブロックチェーン技術は完全なソリューションではなく、むしろ保険業界の将来の形の一部です。

原文: http://www.longfinance.net/publications.html?id=903
マイケル・マイネリとキアラ・フォン・グンテン
翻訳者: gsj
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編集者: プランタン
出典（翻訳）：バビット情報（http://www.8btc.com/chain-of-a-lifetime）