中央銀行は初めてデジタル人民元白書を発表した。これら 3 つの詳細は注目する価値があります。

原題：中央銀行が初めてデジタル人民元白書を発表、注目すべき3つの点 出典：The Paper

7月16日、人民銀行のデジタル人民元研究開発作業グループは「デジタル人民元研究開発進捗状況白書」（以下、「白書」）を発表し、デジタル人民元システムの研究開発の背景、目標ビジョン、設計フレームワーク、関連する政策上の考慮事項を包括的に説明した。

中国人民銀行のファン・イーフェイ副総裁は記者会見で「デジタル人民元開発について国内外のシステムに公表するのは初めてだ」と述べた。

これまで当局が公開してきた情報と比較して、白書ではデジタル人民元についてどのような注目すべき詳細が開示されているのでしょうか？

「クロスボーダー決済の改善の検討」を提案

白書は、デジタル人民元の目標とビジョンの一つは、国際社会の取り組みに積極的に対応し、国境を越えた決済を改善する方法を模索することだと指摘している。

中国人民大学のハオ・イー博士研究員は「白書はデジタル人民元の国境を越えた利用の問題に前向きに対応している」と述べた。 「デジタル人民元が国際化を推進できるかどうか、またどのように推進するかは、常に各方面から注目されてきた。この白書は、国内小売をベースとしたデジタル人民元の今後の研究開発と、国境を越えた決済シナリオの方向性について詳述している。」

白書によれば、デジタル人民元は国境を越えて使用するための技術的条件を備えているが、現在は主に国内の小売決済のニーズを満たすために使用されている。中国人民銀行は今後、20カ国・地域（G20）など国際機関のクロスボーダー決済の改善に向けた取り組みに積極的に対応し、クロスボーダー分野における中央銀行デジタル通貨の適用可能性を研究していく。中国人民銀行は、国内の試行状況と国際社会のニーズに基づき、双方の通貨主権を全面的に尊重し、法律や規制を遵守するという前提で、クロスボーダー決済の試行プロジェクトを模索していく。また、「損失なし」、「コンプライアンス」、「相互運用性」の3つの要件に従い、関係する通貨当局や中央銀行との合法的なデジタル通貨交換協定および規制協力メカニズムを確立し、2層運営、リスクベースの管理要件、モジュール設計原則を順守して、各国の規制およびコンプライアンス要件を満たす。

蘇寧金融研究所の研究員である孫楊氏は、「これは技術的な条件が整ったという明確なシグナルだ。我々はただ開始を待ち、関係する外部金融規制当局と連絡を取り、テストを推進するためのシナリオと地域を選択するだけだ」と語った。

同氏は同紙に対し、国境を越えた決済は、特に海外旅行、生活、消費にとって非常に有意義なシナリオであると語った。これは中国人の海外消費を促進するのに役立つだけでなく、デジタル人民元のクロスボーダー決済を通じて地元の人々の心の中の人民元イメージを高めることにも役立つでしょう。

ハオ・イー氏は、デジタル人民元のクロスボーダー決済シナリオに関する今後の研究は、国際機関の調整の下で行われる可能性があると考えている。国際機関が主導するこの組織は、ある程度、デジタル人民元のクロスボーダー決済シナリオにおける相手方との通信コストを削減し、中央銀行デジタル通貨のクロスボーダー利用を世界的に共同で推進するための統一された制度的枠組みと技術基準の形成を容易にする。デジタル人民元は主要国の中で最初に試験運用され、高い同時実行性などの技術的課題に対処する経験を蓄積してきた。同時に、中国は主要貿易国として国境を越えた決済に対する大きな需要があり、現在の項目の下で中央銀行デジタル通貨を使用して決済効率を向上させるための幅広い応用シナリオを提供しています。

データセキュリティとプライバシー保護を重視

「白書はデジタル人民元取引情報の使用権を明確にし、デジタル時代のデータガバナンスに対する保証を提供している」とハオ・イー氏は述べた。

デジタル時代においてデータがますます豊富になるにつれ、データセキュリティを確保することの重要性はますます高まっていくと彼は考えています。白書は、デジタル人民元データの利用に関する制度的取り決めを明確にし、情報セキュリティとプライバシー保護管理を実施し、制御可能な匿名性を重視し、取引の利便性を向上させながら個人データの安全性を確保します。また、プライバシー保護に配慮する海外の消費者が安心してデジタル人民元を利用できるようになり、冬季オリンピックのシナリオでデジタル人民元を使用する際の海外の消費者の不安も解消される。

「白書」では、デジタル人民元は制御可能な匿名性をサポートし、個人のプライバシーとユーザー情報のセキュリティ保護に役立つと提案している。デジタル人民元は「小額は匿名化され、大額は法律に基づいて追跡可能」という原則に従い、個人情報とプライバシーの保護を重視し、既存の電子決済システムにおけるビジネスリスク特性と情報処理ロジックを十分に考慮し、小額の匿名決済サービスに対する大衆の需要を満たしています。デジタル人民元システムは、従来の電子決済モデルよりも収集する取引情報が少なく、法律や規制で明確に規定されていない限り、第三者や他の政府部門に提供されることはありません。中国人民銀行はデジタル人民元に関連する情報に対して「ファイアウォール」を設置した。専任管理、業務分離、階層的権限付与、職務牽制、内部監査などの制度的取り決めを通じて、情報セキュリティとプライバシー保護管理を厳格に実施し、恣意的な照会や利用を禁止します。

北京大学光華管理学院の王志成准教授は、プライバシーの面では、白書は情報がいかなる第三者機関にも提供されないことを強調しており、これは現在の第三者による支払いに比べて「改善」であると述べた。

また、白書では情報保護や情報セキュリティという言葉が何度も出てきます。例えば、白書は業務展望において、デジタル人民元運用システムの全プロセスセキュリティ管理システムを構築・改善し、暗号アプリケーションセキュリティ、金融情報セキュリティ、データセキュリティ、事業継続性などの観点から総合的なシステムセキュリティテストと評価を実施し、システムの安全かつ安定した運用を確保することを提案している。

プログラミング可能性

白書では、デジタル人民元は通貨機能に影響を与えないスマートコントラクトを搭載することでプログラマビリティを実現し、取引の両当事者が合意した条件やルールに基づいて自動決済取引を行えるとともに、セキュリティやコンプライアンスを確保し、ビジネスモデルの革新を促進すると指摘している。

パイロット期間中、デジタル人民元はスマートコントラクト技術を使用して、デジタル人民元にプログラム可能な特性を与え、拡張機能を強化し、アプリケーションシナリオとの深い統合を促進します。

この点について、ハオ・イー氏は、「白書」はデジタル人民元にスマートコントラクトを搭載する原則と可能性を発表していると考えている。デジタルのシナリオでは、従来の紙幣と比較して、デジタル通貨の生成と再循環の効率が大幅に向上しました。スマートコントラクトがロードされたデジタル人民元は迅速に回復され、取引完了後に新しいデジタル人民元が発行されます。スマートコントラクトは取引の効率を向上させることができ、デジタル社会の将来の発展方向です。スマートコントラクトの読み込みを可能にするデジタル人民元は、将来のデジタル経済においてさらに重要な役割を果たすでしょう。

「プログラマビリティと自動支払い取引は、電子商取引のアフターサービスやサプライチェーンにおける加盟店口座決済にとって非常に有意義です。小規模・零細企業が決済資金をより便利に入手し、個人消費の安全性を向上させるのに役立ちます。」孫楊は言った。

また、「法人・非法人はパブリックウォレットを開設でき、窓口開設か遠隔開設かによって取引や残高の限度額を決定し、ユーザーのニーズに合わせてウォレット機能をカスタマイズできる」「企業や機関はサブウォレットを利用して資金の集配や財務管理などの特定機能を実現できる」といった内容について、孫楊氏は、これはデジタル人民元がBエンド企業オンラインバンキングの原型を備え、Bエンド決済に利用できることを意味しているとみている。

同氏は、将来的には、デジタル人民元のBエンド決済やB2C決済も、特にサプライチェーンファイナンスや小規模・マイクロ決済の分野で、検討する価値のある革新的なシナリオであると述べた。従来の電子決済とは異なる、探求すべき革新が数多くあります。デジタル人民元はプログラム可能であるだけでなく、流通履歴を追跡することもできます。商業銀行には革新の余地が大きく残されている。