デジタル通貨は銀行をなくすかもしれない！銀行業界は今後3〜5年以内に崩壊するでしょうか?

ロシアのメディアは最近、「国情：デジタル通貨は銀行を消滅させるかもしれない」と題する記事を掲載し、連邦準備制度のアナリストらは、中央銀行による国家デジタル通貨の確立に向けた取り組みは銀行システム全体に脅威をもたらすだろうと結論付けたと伝えた。

最近、ますます多くの国がデジタル通貨の導入を検討しているというニュースが、世界の銀行業界に警鐘を鳴らしている。デジタル通貨を最初に使用する国は、金融システムがより専門的かつ効率的になるため、大きな利点が得られます。 「銀行業界は今後3～5年以内に崩壊するかもしれない」と言う人もいます。

銀行業界は今後3～5年で崩壊する可能性がある

デジタル通貨とブロックチェーン技術は銀行業界に前例のない損害を与える可能性があると長い間言われてきました。 2016年、ロシアのズベルバンクのゲルマン・グレフ頭取は「銀行業界は今後3～5年で崩壊する可能性がある」と警告した。

新技術の支持者は、デジタル通貨が現在の法定通貨に取って代われば、従来の契約は電子契約に置き換えられ、信用取引は第三者のプラットフォームを介さずにピアツーピアベースで行われるようになると考えている。国家や銀行が仲介役を務める必要性はなくなるだろう。

近年、多くの国においてブロックチェーンやデジタル通貨に対する姿勢が拒否から受容へと変化しています。基本的にすべての主要国が関連技術の研究を開始しており、フォーチュン500企業のほとんども、新しい技術とより効率的な運用効率をもたらすために、ブロックチェーン技術の研究開発に多大な努力を注いでいます。

同時に、一部の政府や中央銀行は、物理的な通貨は印刷、監視、偽造防止に多くの人的資源と物的資源を必要とし、「影の経済」も生み出すため、物理的な通貨の使用を永久に停止することに熱心です。 （シャドーエコノミー：国家が税務管理や監視を実施できない経済市場を指します。）

さらに、デジタル通貨は脱税を効果的に検出することができ、犯罪者がマネーロンダリングを行うのを大幅に困難にします。統一管理下にあるデジタル通貨は、将来間違いなくこれらすべてを実現できるようになるでしょう。この能力に驚かずにはいられません。

中央銀行の立場は変わるかもしれない

現在、お金は2層システムを通じて発行されています。

1. 流動性を確保するために中央銀行が一定の金利で銀行に提供するもの。

2. 銀行は二次発行体となり、信用供与や預金という形で住民や各種団体の資金の一部を吸収することで経済に資金を注入します。

流通可能な統一デジタル通貨が発行されれば、中央銀行は単なる仲裁者や規制者ではなく、真のプレーヤーとなるだろう。これは実は歴史上何も新しいことではありません。たとえば、1694 年に設立されたイングランド銀行は世界で最も古い中央銀行の 1 つであり、その主な目的は利益を集めることです。他の銀行と完全に自由に競争し、同じ条件で預金を受け入れ、商業機関に融資を行うことができます。

アメリカ合衆国の第一銀行、第二銀行、そして連邦準備制度の前身も同様のことを行いました。他のいくつかの国では、中央銀行のような機関が国家信用システムを完全に支配しています。たとえば、1900 年にはスペインの銀行が信用資産の 68% と預金の 73% を管理していました。

20 世紀になると、銀行業界の状況は変化し始めました。民間銀行の預金が徐々に拡大するにつれ、中央銀行は金融とマクロ経済の安定を維持することを使命とする最後の貸し手となり、その唯一の機能は発行と監督になります。

今、私たちは最初に戻らなければならないかもしれません。デジタル通貨は銀行に新たな要求を課します。ブロードバンドインターネットの登場により、中央銀行は顧客と直接取引するために多数の営業拠点を設置する必要がなくなり、業務手順が根本的に簡素化されました。

潜在的

ブロックチェーンシステムでは、デジタル通貨を住民や機関の口座に直接送金することができます。

このようにして、仲介者を介して資金を配分する必要がなくなります。もちろん、銀行には定期預金もあります。しかし、ここでの見通しもそれほど明るいとは言えません。

インフレの影響で、銀行が提供する金利は実際にはある程度マイナス金利になっています。他に選択肢がある場合、預金者は銀行にお金を預けることを望まないかもしれません。

さらに、デジタル通貨の発行は中央銀行にとって多くの追加的な利点をもたらします。例えば、金融政策や信用政策は、特に危機の際により効果的になります。 2008年の金融危機後、世界中の中央銀行は金融システムに数兆ドルを注入しましたが、資金の大部分が証券市場に流入し、その資産が証券市場で適切に評価されなかったため、いずれも経済成長を危機前のレベルに回復できませんでした。

この感染症危機の間、各国政府はGDPを刺激するために、消費者に直接お金や消費券を配布する「ヘリコプターマネー」を相次いで導入した。最も鮮明な例は、米国政府が資格のあるアメリカ人の成人一人当たり1,200ドルを支給するという決定である。通常のお金の分配方法と比較すると、デジタル通貨は実際にはこのお金の分配方法に適しています。

専門家は、中央銀行がこれに加えて財政的な預金補助も受けられるようになれば、銀行市場の競争力は大きく低下し、仲介業者が貯蓄独占者になる恐れがあると指摘している。商業銀行も必然的に影響を受けるだろう。デジタル通貨を最初に導入する国は、金融システムがより専門的かつ効率的になるにつれて、より大きな利益を得ることになるでしょう。