ブロックチェーンの衝撃波：ブロックチェーンと伝統的な保険ビジネスの統合と革新の扉を開く

ブロックチェーン技術の人気が高まるにつれ、国内の保険会社はブロックチェーンを従来の保険業務に統合し始めています。

21世紀ビジネスヘラルドの記者によると、現在、この種のビジネスイノベーションは主に2つの分野に集中している。

1 つ目は、技術レベルでの統合です。例えば、ブロックチェーンはデータが漏洩したり紛失したりしないという技術的特性があるため、保険会社の中には、事故によるデータセキュリティへの影響を回避するために、保険契約情報や顧客情報、請求情報をブロックチェーン上に保存することを検討しているところもあります。

2つ目は、ビジネスレベルでの協調的イノベーション、つまり、保険ビジネスのシナリオ拡張プロセスにおいてブロックチェーンが新たな役割を果たすことです。たとえば、ブロックチェーンはポイントアライアンスなどの共有経済の概念を導入し、製品やサービスのイノベーションを促進し、より大きな顧客獲得スペースの獲得を目指すことができます。

「全体的に、保険会社のブロックチェーンとビジネスの統合に関する研究はまだ初期の調査段階にあります。」保険会社の関係者は、一方では詳細な市場調査とコンプライアンス業務プロセスの設計が依然として必要であり、他方では、規制当局の姿勢が両事業の統合の発展の上限にある程度影響を与えるだろうと認めた。

彼は、ほとんどの保険会社が現在ブロックチェーンに対して複雑な感情を抱いていると率直に述べた。彼らはブロックチェーンがもたらすビジネス革新の可能性を高く評価しているが、ブロックチェーンの分散型開発特性を嫌っており、それが産業チェーンにおける保険会社の立場を弱めている。

ブロックチェーンが保険業界に与える影響

ブロックチェーンの台頭により、保険会社の業界における地位は課題に直面し始めています。

ブロックチェーンを研究した保険会社のIT技術部門の責任者は、21世紀ビジネスヘラルドの記者に対し、ブロックチェーンが伝統的な保険業務運営モデルに及ぼす影響は破壊的であり、あらゆる業務リンクに多大な影響を及ぼす可能性があると語った。

医療保険を例にとると、200 人の参加者が共同で、24 か月の待機期間の後、参加者の 1 人が突然特定の病気にかかり、患者の医療費 10,000 元を支払うために参加者全員が 50 元の手数料を支払う必要があることに同意したとします。

ブロックチェーンの運用モードでは、このタイプの医療保険の運用モードは、既存の保険システムと比較して3つの大きな変更が行われます。

まず、加入や脱退の基準がないため、保険の解約により参加者が金銭を失うリスクが軽減されます。ただし、加入者が合意した保険料を支払わなかった場合は、システムにより自動的にグループから除名され、相互保険の権利を失います。

第二に、主催者は資金に決して手を付けません。参加者によるすべての支払いは、サードパーティの支払いチャネルを通じて患者に直接支払われ、すべての支払い記録は照会可能で、改ざんされることはないため、保険会社自身の操作ミスやモラルリスクによって発生する重複請求などの問題が軽減されます。

第三に、保険数理モデル全体が大きな変化を遂げることになります。これまで、保険会社が特定の保険商品のリスク価格設定のための保険数理モデルを設定する際には、自社の利益を考慮する必要がありました。しかし、ブロックチェーンの運用モデルでは、参加者が支払ったすべてのお金はメンバーに渡され、システムは1セントも受け取りません。これにより、保険数理モデルでは、支払いが全額補償されるかどうか、および加入者の利益が最大化されるかどうかという 2 つの点が考慮されることになります。

「この変化を踏まえると、従来の保険事業運営モデルが直面する課題は非常に大きなものとなるだろう。」彼はブロックチェーンには技術的な利点もあると強調した。ブロックチェーンはセキュリティ要素が極めて高い分散型総勘定元帳データベースであると考えられているため、現在、世界の25大銀行がクロスボーダー決済のグローバル統一基準の実現に向けてブロックチェーン技術の活用を検討しており、業界の予想よりもブロックチェーン技術の発展が早まる可能性がある。

「幸いなことに、現在の金融規制ではブロックチェーン保険ビジネスの革新に対して依然として一定の制約があり、保険会社にはその影響に対処するための緩衝期間が与えられる可能性がある。」しかし、保険会社はもはや黙って見ていることはできないと彼は述べた。ブロックチェーンによって混乱させられるのではなく、ブロックチェーンがもたらす保険ビジネスのイノベーションを利用して、その影響を打ち破る方がよいでしょう。

ブロックチェーン保険のイノベーションは小さな一歩を踏み出しつつある

21世紀ビジネスヘラルドの保険記者によると、多くの保険会社がブロックチェーンと従来の保険事業の統合の研究に多大なリソースを投入しているという。

前述の保険会社の担当者の意見では、ほとんどの保険会社が行っているのは主に技術的な研究であり、つまり、データが漏洩したり紛失したりしないなどのブロックチェーンの技術的特性を利用して、ポリシー情報、顧客情報、請求情報をブロックチェーンに保存し、データのセキュリティを向上させる方法です。

「実際、このような技術統合を実現するのは難しくない。本当の難しさは、ブロックチェーンに基づく保険事業の革新にある」と彼は語った。ブロックチェーンは保険事業の顧客獲得、サービス体験、保険金支払い方法に大きな変化をもたらしており、保険会社のリスク価格設定能力が試されています。自動車のインターネット保険を例にとると、ブロックチェーンの運用モードでは、保険会社は保険を販売するだけでなく、他のパートナーと統合して、走行距離に応じて運転習慣が良好な自動車所有者に一定のポイントを提供する必要があります。このポイントは、自動車のメンテナンスサービスと交換できるだけでなく、自動車保険料の支払いなどにも利用でき、お客様はより多くのメリットを得ることができます。同時に、保険会社が顧客獲得チャネルを拡大し、顧客体験を向上させることで、自社の市場競争力を維持することにも役立ちます。

「現時点では、このタイプの車両インターネット製品は、ブロックチェーンに基づく最も初期の保険商品サービスの1つである可能性があります。」彼は、ブロックチェーンがセキュリティの高い公開データベースを備えており、保険会社がリスク価格設定にポイント報酬をより適切に統合できるようになったことが、まさにその誕生につながったと考えています。

また、ブロックチェーンデータの偽造不可能性と二重消費の不可能性に基づいて、保険会社は医療、監査、公証、物流など、信用が不足している特定の分野で新たな保険イノベーションを模索することもできると述べた。関連項目のデータを遡ることで、保険会社は多くの新しい保険商品を生み出すことができる。

「シナリオベースの管理により、ブロックチェーンと保険ビジネスのイノベーションをより密接に統合できるようになる」と彼は考えている。しかし、これは必ずしもブロックチェーン保険ビジネスの革新にとって大きな発展期の到来を意味するわけではないかもしれません。 「結局のところ、規制当局の姿勢が、この種のビジネスイノベーションの発展の上限をある程度決定するのです。」