近年、国内のインターネット決済は急速に発展しており、モバイル決済は徐々に一般的に使用される決済方法の一つになりつつありますが、その潜在的なリスクを無視することはできません。 OKCoin副社長兼主任研究員のDuan Xinxing氏は、Titanium Mediaが主催する「決済セキュリティとイノベーション」をテーマにしたオンラインイベントに招待されました。 Duan Xinxing氏は、ブロックチェーンが金融決済のイノベーションをどのように促進するかについて自身の見解を述べました。
私は Duan Xinxing です。支払いについてお話しできることを大変嬉しく思います。支払いに関する写真を投稿しました。電子決済時代のバンク・オブ・アメリカのオンライン決済からオフラインATM決済、そしてモバイルインターネット時代の携帯電話決済、さらにその後のQRコードスキャンなどの暗号化決済、さらにその後のアリペイやWeChatのさまざまなイノベーションまで、決済分野におけるイノベーションはすべて完了したかのような錯覚に陥っており、改善の可能性や余地はないように思えます。本当にそうなのでしょうか？
これは、1990年代にビル・ゲイツがかつて有名な予測をしたのとまったく同じです。彼は、「私の意見では、64K のメモリはどんなコンピュータでも十分すぎるほどです」と述べました。当時、これがシリコンバレーの IT 業界ではジョークだったことは誰もが知っています。その後、64K を超えるメモリが作成され、決済分野に新たなイノベーションと革命が生まれました。過去 10 年間、基盤となるテクノロジーであるブロックチェーンは、金融、経済、社会のさまざまな側面におけるアプリケーションを再形成し、破壊する可能性があるため、業界や資本から求められてきました。本日ご紹介したいのは、ブロックチェーンが金融決済や金融送金などのイノベーションをどのように覆す可能性があるかというトピックです。
これは信頼できる基盤プロトコルであるため、TCPIP に基づいて開発できる電子メール システムや Web システム HTTP と同様に、TCPIP 上で開発やプログラミングを行うこともできます。当社のビットコインや、安全で信頼性が高く、シンプルで明確な多くの支払いシステムも、ブロックチェーンに基づいて開発できます。このように、非常に強力な価値属性を備えています。これは、ビットコインやこの支払いシステムの開発など、ブロックチェーン上のさまざまなアプリケーションに基づいています。多くのベンチャーキャピタルや業界の注目を集めるでしょう。一例を挙げると、ちょうど終わったばかりの4月、5月、6月の3か月間で、ブロックチェーンは米国の業界から3億800万ドルの投資を受けました。
写真提供：www.okcoin.cn
それでは、ブロックチェーンが支払いと送金にどのような影響を与えるかを分析してみましょう。まずはこの写真を見てみましょう。これはブロックチェーンが存在しないときです。支払いをしたり、お金を交換したり、金銭的価値を移転したりする必要があります。向こう側の人とは話したりメールをしたりすることはできますが、お金を送りたいときに、あなたに直接送る方法がありません。私は商業銀行 A を経由して、A から中央銀行へ、そして中央銀行から (銀行 A) へ、そして他の友人に送金しなければなりません。これは、オンラインの場合、対面での物々交換やオフライン取引ではないため、支払いと交換のプロセス全体を仲介者を通じて完了できる適切な信頼できる仲介者を見つける必要があるためです。これによって効率はある程度向上しますが、非常に大きな問題も生じます。ブロックチェーンが作成されると、すべてのアカウント情報とトランザクション情報が基礎となるアルゴリズムとプロトコルに基づいていたため、価値転送ネットワークが形成されました。実際に、ある人と別の人との間の送金や支払いは、この基盤となる価値移転ネットワークを通じて実行できます。
ブロックチェーンの特性と組み合わせることで、このシナリオにおける国境を越えた支払い、清算、決済の解決に役割を果たすことができます。たとえば、マッキンゼーのレポートに記載されているこの例を見てみましょう。現在の国境を越えた支払い決済には長い時間がかかり、コストもかかります。多くの中間リンクを通過する必要があります。現在の国境を越えた取引では信頼できる仲介役を持つことが非常に重要ですが、国境を越えた送金や決済の方法はますます複雑になっています。送金者と受取人の間で頼りにする第三者仲介者の役割は特に重要です。送金ごとに必要な中間リンクは時間がかかるだけでなく、手数料も高額になります。そのコストと効率性は、現在の国境を越えた送金のボトルネックにもなっています。各国の通関手続きが異なると、送金に2～3日かかる場合があり、失敗率もあり、効率が極めて低くなります。輸送中の資金の量も非常に大きいです。これも非常に高価な理由の一つです。
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この図から、送金は受取人、銀行、決済システムを経て、中継銀行 A に送られることが大まかにわかります。実際、国境を越える送金の場合は、中継銀行 B だけでなく、中央銀行や複数の銀行も経由し、相手方の決済システムと受取人の銀行に送られます。このチェーンでは時間とコストが消費されます。ブロックチェーンの最大の利点の 1 つは、トランジット銀行の役割を放棄し、高速かつ低コストのポイントツーポイントの国境を越えた支払いを実現できることです。ブロックチェーン プラットフォームは、中継銀行を回避して中継料金を削減できるだけでなく、その基盤となるセキュリティ、透明性、低リスクの特性により、国境を越えた送金のセキュリティを向上させ、決済と清算をスピードアップし、資本の利用率を大幅に向上させます。
将来的には、銀行は第三者の仲介者の代わりに、基盤となるブロックチェーン技術上に構築されたピアツーピアの支払い方法を通じて相互に通信できるようになり、第三者の金融機関の仲介が不要になります。 24時間365日の支払いが可能なだけでなく、リアルタイムで到着し、引き出しが簡単で、隠れたコストもありません。また、これは、国境を越えた電子商取引の財務リスクを軽減し、支払いおよび決済サービスの迅速性と利便性に対する現在のニーズを満たすことにも役立ちます。
この図の右側も見てみましょう。例えば、マッキンゼーの計算によると、世界的な視点で見ると、B2Bなどの国境を越えた支払いや決済にブロックチェーン技術を適用すると、取引コストが1取引あたり26ドルから15ドルに削減され、そのうち75％が
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これらはトランジット銀行の決済ネットワークの手数料と維持費であり、25% はコンプライアンス エラーの調査と外貨両替のコストです。たとえば、ブロックチェーン技術やブロックチェーンに似た技術をベースに、銀行間の迅速な決済を支援するリップルのクロスレジャープロトコルなど、国境を越えたソリューションが数多くあります。これにより、契約に関与するすべての当事者が同じ台帳を参照できるようになり、矛盾が軽減されます。また、信頼移転に似たプロトコルがあるという特徴もあります。たとえば、A が D に送金したいが、A と D の間に信頼関係がない場合、A は B を信頼し、B は C を信頼し、C は D を信頼していれば、送金は可能です。また、ビットコインブロックチェーンをベースにした「Shekou」もあり、弊社が開発しているOKLinkもこのタイプの製品です。
ブロックチェーンハブを通じて、世界中にこのサービスにアクセスできるポイントがあれば、グローバルなアクセシビリティを高めることができます。今週のスピードも、前回の T+1 および T+T+3 よりもはるかに速くなりました。カウントダウン支払いも可能です。さらに、先ほど分析したように、コストは比較的低く、より安全になります。これは、現在見られる既存の決済、国境を越えた決済、小額送金システムにおけるブロックチェーンの応用です。それで、その力はこれだけに限られるのでしょうか?もしそれがすべてなら、彼を過去 20 年間の「反テクノロジー」の最も革命的な業績と呼ぶのは少々誇張かもしれない。彼が行ったことは、この分野における支払いの将来を混乱させることだけではない。海外でも、プログラマビリティやマイクロペイメントに関する研究やイノベーションを積極的に行っている企業が数多くあります。たとえば、これは昨年まとめられた、2015 年に米国で最も資金力のあるブロックチェーン スタートアップ企業トップ 20 のリストです。 1つ目は、1億3000万ドル以上の資金を調達した21 Inc.という会社です。マイクロペイメントを行う会社です。
比較的完全な決済業界チェーンと、完全な決済シナリオセットが構築されました。 21 Inc. は、外部から一般的に報道されているような単なる伝統的な鉱業会社ではありません。ハードウェアとソフトウェアの両方を製造しています。同社が製造するチップは、現在誰もが使っている iPad、iPhone、さまざまなノートパソコンに埋め込むことができる。計算によってデジタル通貨や電子通貨を生成することができます。これはどういう意味ですか？また、オペレーティング システム全体にわたって多くのインテリジェントな環境が開発されています。将来、携帯電話が電波の弱い遠く離れた人里離れた場所に到達したときに、携帯電話が自動的に計算して少額の通貨を生成するようになることを想像してみてください。ビットコインは 1 億分の 1 に分割でき、非常に小さなマイクロペイメントに使用できるからです。ここでは、プロトコルに従って、この通貨を WiFi とホットスポット WiFi ノードを提供するスマート デバイスに送信します。このシーンは自動的に完了し、その間携帯電話がインターネットにアクセスできることをシームレスに感じることができます。全て完了しました。
スマートコントラクト、モノのインターネット、スマートペイメントのシナリオ全体と組み合わせたシステム全体を構築することで、これまでは実現不可能だったいくつかの操作が可能になり、その評価も非常に高くなっています。たとえば、今日は主に支払いについて話しているので、私が挙げた例のほとんどは支払いに関連したものです。ブロックチェーン全体の発展の歴史を振り返ることができます。実際、ブロックチェーンの起源について見てみると、私は「ブロックチェーンが経済と世界を変える」という本を書き、その中で研究を行いました。つまり、実際に最初に登場したとき、それはコンピュータサイエンスコミュニティのいくつかの問題を対象としていました。 1つは、電子通貨の双方向支払いなどの「二重支払い」問題であり、これは複数の署名によって解決できます。もう一つはビザンチン将軍問題です。
これは一文で解決できます。大手銀行、政府の財産証明機関、保険代理店などの信頼できる中央ノードが存在せず、主導権を握る中央ノードも存在しない状況で、ビザンチン帝国の将軍のグループはどのようにして合意に達し、城を攻撃して特定の財産を略奪する一貫した時期を決定することができるのでしょうか。この質問に対しては、後にさまざまな答えが返ってきました。 2008 年と 2009 年に、この問題を解決した人物である Satoshi Nakamoto 氏は、プルーフ オブ ワーク チェーンを使用してビザンチン将軍問題を解決しました。この問題は、中央ノードが存在しない場合にどのようにして合意に達するかという問題に変わりました。その後、彼のビジョンと構造の下で、ビットコインとビットコインブロックチェーン全体が構築されました。この図はここにあります。私たちにとって、基盤となるプログラム可能なコンセンサス メカニズムに基づいたコンセンサス プロトコルのセットも作成されています。このようなポイントツーポイントの価値・資産伝送ネットワークも初めて構築されました。確かにまだ未熟な面もありますが、このテクノロジーが私たちの金融と世界に非常に大きな変化をもたらす可能性を秘めていることは、すでに十分に認識できます。私たちは、ブロックチェーンが決済、金融、経済、社会にもたらした変化を目撃できるこの時代にいられることを非常に幸運に思います。私たちはこれらの変化を一緒に目撃したいと思っています。
さて、時間の制約があるため、今日の共有はここで終わりにします。私たちが書いた本『ブロックチェーンが経済と世界を変える』は、そこに書かれている金融アプリケーションシナリオを理解することに興味がある人にとっては一読の価値があります。第 3 章には「ブロックチェーンは金融への扉を開く最初のものである」という章があり、金融におけるブロックチェーンの応用について具体的に説明しています。右側は、ブロックチェーン知識の普及活動である「OKlink」というブロックチェーン知識に関する取り組みです。
