論文 | 526 アンケート: 一般の人々はデジタル人民元についてどの程度知っており、どの程度受け入れているのでしょうか?

出典：ザ・ペーパー

記者：葉英河

元のタイトル: 「526 アンケート: 人々はデジタル人民元についてどの程度知っており、どの程度受け入れるつもりか」

深センや蘇州などで数万人がデジタル人民元の紅包テストに参加するなか、デジタル人民元をめぐる議論はますます白熱した。専門家や学者がデジタル人民元について語り、想像の境界を広げ続ける中、次のような疑問が湧いてくるかもしれない。一般の人々は、デジタル人民元についてどれだけ知っているのだろうか？彼らはデジタル人民元についてどう考えているのでしょうか?

デジタル人民元に対する一般大衆の認識と受容をさらに理解するために、The Paper は関連するアンケートを作成し、インターネットを通じて配布しました。合計 526 件の有効なアンケートが収集され、そのうち 55.89% が女性、44.11% が男性でした。なお、今回のアンケート回答者のうち、学士号取得者と大学院卒以上の学歴取得者の割合はそれぞれ 30.04%、24.71% であり、全国平均より高いことが分かります。

この526のアンケートから、デジタル人民元に対する一般大衆の理解を垣間見ることができるかもしれない。

回答者の約30％がデジタル人民元は「アリペイやWeChat Payの別の形」だと考えている

中国人民銀行デジタル研究所所長の穆長春氏の定義によれば、デジタル人民元（DC/EP）とは、中国人民銀行が発行し、指定運営機関（編注：現在は6大国有銀行）が運営し、一般に交換されるデジタル形式の法定通貨を指す。幅広いアカウントシステムに基づいており、銀行口座の疎結合をサポートし、紙幣や硬貨と同等であり、価値特性と法定通貨を持ち、制御可能な匿名性をサポートします。

アンケートデータによると、回答者の51.52%がデジタル人民元を「ある程度の匿名性を備えたデジタル現金」と選択しており、これは公式の定義と一致している。回答者の29.85%はデジタル人民元は「AlipayやWeChat Payの別の形」であると信じており、回答者の17.87%はデジタル人民元が何であるかを知らなかった。

穆長春氏はかつて第2回外灘金融サミットで、WeChat、Alipay、デジタル人民元は同じ次元ではないと述べたことがある。 WeChatとAlipayは金融インフラとウォレットであり、デジタル人民元は決済ツールとウォレットの中身です。電子決済のシナリオでは、WeChat と Alipay のウォレットには商業銀行の預金通貨が入っています。デジタル人民元が発行された後も、誰もが支払いにWeChatやAlipayを使用することができますが、ウォレットの中身は中央銀行の通貨を含むように拡張されます。同時に、テンセントとアントのそれぞれの商業銀行も運営機関であるため、デジタル人民元との競合関係はない。

現在の試行状況から判断すると、指定機関は現在6つの国有銀行のみであり、つまり、ユーザーは6つの銀行が提供するデジタル人民元ウォレットを選択し、デジタル人民元の交換サービスを提供することになります。

図1 回答者のデジタル人民元の概念に対する理解

男女別に見ると、男性の方がデジタル人民元についてよく知っているようです。

526件のアンケートのうち、「デジタルキャッシュにはある程度の匿名性がある」と回答した男性の割合（64.2%）は、女性（41.5%）よりも大幅に高かった。デジタル人民元を理解していないと回答した女性の割合（23.8%）も男性（10.3%）より高かった。デジタル人民元は「アリペイやウィーチャットペイの別の形」と考える女性の割合も高かった。

図2：男女別のデジタル人民元の概念に対する理解

回答者のデジタル人民元に対する理解度は、教育レベルと高い相関関係にあります。教育レベルが高ければ高いほど、デジタル人民元を知らない人は少なくなります。小学校以下の学歴を持つ回答者のうち、デジタル人民元を知らない人の割合は75％に上る一方、修士号以上の学位を持つ人のうち、デジタル人民元は「ある程度の匿名性を持つデジタル現金」だと考える人の割合は68.5％に上る。

図3: 異なる教育背景を持つ回答者におけるデジタル人民元の概念の理解

回答者の約60％は、デジタル人民元に「二重オフライン支払い」の利点があることを知らなかった。

既存の決済ツールと比較すると、デジタル人民元の最大の利点と特徴の1つは「二重オフライン決済」、つまり取引の両当事者がインターネットに接続していなくても支払いができることです。しかし、回答者の半数以上、59.7%がこの利点を認識していませんでした。

図4：デジタル人民元の「オフライン決済」機能に関する回答者の理解

そのうち、男性の54.7%がこの機能を知っているが、女性の71.1%はデジタル人民元が「オフライン支払い」に使用できることを知らない。

図5：デジタル人民元の「オフライン決済」機能に対する男女別の理解度

デジタル人民元が「オフライン決済」に利用できることを知っている回答者の割合も、教育水準の上昇とともに増加しています。修士以上の学歴を持つ回答者の56.2%はデジタル人民元が「オフライン決済」に利用できることを知っているが、小学校卒業以下の回答者の75%は知らない。

図6：異なる学歴を持つ回答者のデジタル人民元の「オフライン決済」機能に対する理解

また、デジタル人民元に「オフライン決済」機能があることを知っている回答者のうち、69.3%がデジタル人民元は「ある程度の匿名性を備えたデジタル現金」であると考えているのに対し、知らない回答者ではこの割合は39.5%にとどまった。

図7：回答者のデジタル人民元の概念に対する理解とデジタル人民元の「オフライン決済」機能の認識

回答者の半数以上は、デジタル人民元は時代の流れに対応するために導入されたと考えており、24％はアリペイとWeChatの独占を打ち破るために導入されたと考えている。

2014年に中央銀行デジタル通貨研究チームが設立されて以来、中国の中央銀行デジタル通貨は構想から試験運用、理論から実践まで6年の歳月を経てきました。最近注目を集めた蘇州12月デジタル人民元紅包の試行は、切迫感をさらに高めた。

なぜデジタル人民元を導入するのか?

同紙が提示した4つの選択肢（詳細は図8を参照）のうち、回答者の51％はデジタル人民元の推進は時代の発展の潮流に沿うものだと考えている。

蘇州では、食料品店の店員が新聞にこう語った。「政府や銀行も時代の流れに従い、時代の進歩に遅れないように調整しなければなりません。常にクレジットカードを使うのは不可能ですし、現金も今ではあまり一般的ではなくなってきています。」

「アリペイとウィーチャットの独占を打破する」と「ビットコインやリブラなどの国境を越えたデジタル通貨に抵抗する」を選んだ人の割合は、それぞれ24％と23％で、比較的近いものだった。

図8 デジタル人民元導入の理由に関する回答者の理解

以前、一部の専門家は同紙に対し、デジタル人民元を推進する理由は「アリペイとWeChatの独占を打破すること」に関係していると指摘した。

蘇寧金融研究所の研究員である孫楊氏は同紙に対し、「内容と特許の観点から、目的は決済市場を全面的に再編することだ」と語った。

北京大学光華管理学院の金融学准教授、王志成氏は同紙に対し、新興のインターネット企業が自社の技術を利用して決済市場を占拠しており、大手国有銀行も近年この市場への参入を試みているが、ユーザーの習慣により成果は明らかではないと語った。 「我々が見つけたのはデジタル通貨方式であり、反トラスト法はそれを後押しするものだ」

また、デジタル人民元の推進には国際的な動機と国内的な動機があり、国際的な動機が第一で、国内的な動機は第二であると考えている。国際的な動機は、リブラが立ち上げられれば、他国の法定通貨に大きな悪影響を及ぼす可能性があるということだ。

ビットコインは、暗号化とブロックチェーン技術に依存する分散型伝送モデルに基づいた暗号通貨です。これは、サトシ・ナカモトという仮名で知られるビットコインの作者によって 2009 年に作成されました。リブラは、ソーシャル大手フェイスブックが率いる管理協会が立ち上げを計画している国境のないデジタル通貨だ。

年齢の観点で見ると、年齢が若いほど「ビットコインやリブラなどの国境を越えたデジタル通貨に抵抗する」ことを選択する人の割合が高くなる。

回答者の55%は、デジタル人民元が1～3年以内に導入されると考えている。

「まもなく発行される」デジタル人民元を前に、人々は強い自信を持っている。回答者の55.13%はデジタル人民元が1〜3年以内に導入されると信じており、回答者の20.72%は3〜5年以内に導入されると信じており、回答者の14.64%はデジタル人民元が1年以内に導入されると信じていることを選択しました。

図9 デジタル人民元の導入時期に関する回答者の予想

「もしうまくいけば、長くは続かないだろう。例えば蘇州で試すことができれば、絶対に箱の底にしまわれないだろう。」蘇州デジタル人民元紅包実験プロジェクトを訪問した際、蘇州市民の李さんはザ・ペーパーの記者にこう語った。

年齢別に見ると、45～55歳の人がデジタル人民元が短期間で導入されることに最も自信を持っており、81.7%が3年以内に導入されると考えている。 55歳以上の回答者は最も保守的で、3年以内に開始されると考えているのはわずか54.2%でした。

図10 デジタル人民元の導入時期に関する各年代の回答者の予測

回答者のほぼ半数は、デジタル人民元を使用したことがないにもかかわらず、その体験はAlipayやWeChatと同様のものであるべきだと考えています。

穆長春氏は、WeChat、Alipay、デジタル人民元は同じ次元ではないと指摘した。 WeChatとAlipayは金融インフラとウォレットであり、デジタル人民元は決済ツールとウォレットの中身です。

それにもかかわらず、デジタル人民元ウォレットの出現は、「二分」決済システムに影響を及ぼす可能性がある。

アンケート結果によると、回答者のほとんどがデジタル人民元を試したことがないことがわかりました。デジタル人民元を利用したことはないが、その使用感はAlipayやWeChat Payと似ていると推測した人は49.24%で、ほぼ半数に上った。回答者のうちデジタル人民元を使用したことがある人はわずか11.59%でした。そのうち40.98%は「デジタル人民元決済とWeChat PayやAlipayの体験に違いはない」と考えており、一方で40.98%は「AlipayとWeChat Payの方が使いやすい」と考えている。

図11 アリペイとウィーチャットペイと比較したデジタル人民元利用に関する回答者の認識

年齢別に見ると、25歳未満の回答者のうち「デジタル人民元を使ったことはないが、同様のものになるべきだ」と答えた人の割合が最も高かったのに対し、55歳以上ではこの割合はわずか16.7%だった。注目すべきは、 「デジタル人民元を利用したことはないが、デジタル人民元の方が使いやすいと思う」と答えた55歳以上の回答者の割合が41.7%と、他の年齢層を大きく上回っていることだ。

図12：アリペイとウィーチャットペイと比較したデジタル人民元の使用に関する各年齢層の認識

回答者の70%以上がAlipayとWeChat Payの使用時にプライバシーを懸念している

インターネット使用時。 「プライバシーとセキュリティの問題」は常に大きな注目を集めています。調査結果によると、回答者の71.43%がAlipayとWeChat Payの使用時にプライバシーに関する懸念を抱いていることがわかりました。

図13 AlipayとWeChat Pay使用時のプライバシーに関する回答者の懸念

アンケートデータによると、45～55歳の人がプライバシーとセキュリティを最も重視しています。 83.7% の人が Alipay と WeChat Pay の使用時にプライバシーに関する懸念を抱いています。 25歳未満の割合は61%と最も低い。

図14: AlipayとWeChat Payを使用する際のさまざまな年齢層の回答者のプライバシーに関する懸念

デジタル人民元の特徴は「制御可能な匿名性」であり、ある程度の匿名性を備えていることを意味します。この機能に関しては、回答者の 44.57% が信じると回答し、40.38% が認識しておらず、15.05% が信じないと回答しました。

銀行員は同紙にこう語った。「どうして匿名でいられるのか？ 誰が管理していても超能力を持っていることになる。」

図15：デジタル人民元の「制御可能な匿名性」に対する回答者の信念

年齢が高くなるほど、デジタル人民元は制御可能かつ匿名であると考える回答者の割合が高くなります。制御可能な匿名性を信じる55歳以上の人の割合は83.3％にも上ります。

図16：デジタル人民元の「制御可能な匿名性」に対する各年齢層の回答者の信念度

学歴別に見ると、修士以上の学位を持つ人の中で、デジタル人民元が管理可能かつ匿名的であると信じていない人の割合が最も高く、33.8%に達したのに対し、小学校以下の学歴を持つ回答者でこの選択肢を選んだ人は0人だった。

図17：教育歴の異なる回答者のデジタル人民元の「制御可能な匿名性」に対する信念の度合い

回答者の42%以上が、人民元デジタルウォレット、アリペイ、WeChatなどの決済手段を同時に使用すると回答した。

デジタル人民元が導入されれば、消費者はデジタル人民元で支払うか、AlipayやWeChat Payで支払うかという難しい選択に直面することになるかもしれない。回答者の42.59%はこれらの決済方法を同時に使用すると回答し、26.05%は状況次第と回答し、24.33%はAlipayとWeChat Payの代わりにデジタル人民元ウォレットを使用することを選択し、回答者のわずか7.03%がAlipayとWeChat Payの代わりにデジタル人民元ウォレットを使用しないと明言した。

図18 回答者の将来的な人民元デジタルウォレットの利用意向

アンケート結果から判断すると、高齢者は若年層よりもデジタル人民元を利用する意欲が著しく高い。 55歳以上の回答者のうち、「AlipayやWeChat Payの代わりにデジタル人民元を使用する」と選択した人の割合は37.5％と高いのに対し、25歳以下ではこの割合はわずか7.3％にとどまった。

しかし、同紙が現地で実施した街頭インタビューでは、多くのインタビュー対象者が若者はデジタル人民元をより早く受け入れるだろうと信じていた。蘇州市の58歳のタクシー運転手は同紙にこう語った。「私はもう年寄りで、こういうことが理解できません。以前はアリペイもウィーチャットも使わなかったのですが、今はみんながタクシー料金を払わなければならないので、使えません。若い頃は使っていましたが、年をとったら使わないでしょう。」

図19: 将来的に人民元デジタルウォレットを使用する意思があるか年齢層別の回答者

修士以上の学歴を持つ人では「併用」を選択した割合が45.4％と最も高かったのに対し、小学校卒業以下の学歴を持つ人ではその割合は25％にとどまった。 「アリペイやWeChatペイの代わりに人民元デジタルウォレットを使用しない」と選択した回答者の割合も、大学院卒以上の学歴を持つ人の間で最も高く、14.6%に達したことは注目に値する。

図20: 異なる教育背景を持つ回答者の将来的なデジタル人民元ウォレットの使用意欲