規制は金融排除につながる：ブロックチェーン技術が中核的な解決策

世界開発センターの最近の報告書「貧困国におけるマネーロンダリング防止法の予期せぬ結果」によると、マネーロンダリング（ML）、テロ資金供与（TF）、顧客確認（KYC）に起因する極端な規制とコスト圧力により、金融機関はリスクが高いと判断した地域へのサービス提供を停止している。リスク回避の結果の 1 つは、個々の問題を個別に対処するのではなく (中東など)、サービスを一括して停止するというアプローチです。リスク回避は銀行離れにもつながります。この事件では、銀行は高リスクとみなした分野の企業や個人の口座を一方的に閉鎖した。

質問

下図に示すように、AML/CTF/KYCに関連するコストと罰金は近年劇的に増加しています。

コンプライアンスは銀行や金融機関にとって大きなコスト源となっているため、リスク回避と銀行業務の削減は、規制当局の規制へのコンプライアンスを確実にするための簡単な方法となります。金融活動作業部会（FATF）は世界的な政策勧告を定めていますが、各管轄区域での実施はより複雑です。たとえば、米国では（ヨーロッパもそれほど良くはありませんが）、複数の政府機関が規制プロセスに関与しており、それぞれが異なるルールを設定できます。上述の行政規制分野における官僚的な矛盾は、これらの制度をさらに困難なものにするだろう。

最も貧しい国々が最もリスクが高いとみなされるため、リスク軽減に対する画一的なアプローチは金融包摂の不平等につながるだろう。このため、これらの国々はテロリズムの発祥地とみなされ、身元が確認できない個人はビジネスや個人の信用がなく、マネーロンダリングのリスクが認識されるようになりました。

SaveonSend は、銀行がこれらの業務を停止した理由と、銀行が直面した疑わしいほど高い AML/KYC コストなど、それに伴う複雑さをわかりやすく説明しています。このレポートはぜひ一読することをお勧めします。

最も影響を受けた3つのビジネス分野

規制の影響を最も受ける世界金融システムの 3 つの事業分野は、送金組織 (MTO)、非営利団体 (NPO)、および貿易金融と信用状に影響を及ぼすコルレス銀行です。下の図は、これらの側面に関連する資本の流れを示しています。

MTO（送金）は歴史的に、特にコストが収益の大部分を占める今日の世界では、規制当局によってリスクの高い事業とみなされてきました。 CGDの報告書によると、多くの送金機関は完全に銀行口座を閉鎖したと言われているが、それによって銀行が閉鎖された口座に関する情報を公表しないことも困難になっている。

一部の送金経路も警告を受け、金融機関によって完全に閉鎖された。 CGD レポートでは、次のことが説明されています。

「現在、世界中の送金の大部分は、規制当局が高リスクとみなす国に送られています。2013 年には、米ドル送金のほぼ 3 分の 1 が、FATF の高リスク リストに現在掲載されている国、または非協力的な管轄区域に送られました。送金の 13 パーセントは、バーゼル協会のマネー ロンダリング リスク インデックスで決定されたリスクの上位 25 パーセントに含まれる国に送られ、6 パーセントは OFAC (外国資産管理局) の制裁プログラムで指定された国に送られました。」

これにより、金融機関は、MTO を評価する際に、万能の規制ポリシーを使用するという簡単な選択肢が得られます。 saveonsend のブログで述べられているように、送金は銀行の収入のほんの一部にすぎません。報告書のもう一つの懸念は、送金コストは現在は低下しているものの、銀行業務の廃止によって競争が失われ、長期的には送金価格の上昇につながる可能性があるという点だ。送金コストが高ければ流動性が低下し、金融包摂や金融活動に悪影響が出るでしょう。

非営利団体（NPO）も大きな影響を受けています。寄付や支援の資金源には現金や匿名の資金が含まれます。規制当局は、NPO 内の AML/KYC によって基準が下がると考えています。その理由は明らかです。彼らにとって、寄付は単なる寄付に過ぎないからです。一方、高リスク地域に指定されている国では寄付金を集めることが難しい。金融機関は、NPO の銀行業務を扱い、寄付金を対象国の慈善団体や救援組織に送金することに頭を悩ませています。これらの国々は一般的に比較的貧しく、災害が発生しやすい地域です。

影響を受ける事業にはコルレス銀行業務や貿易金融も含まれる。国境を越えた資金移動は昔から銀行業務であり、取引量も大きい。外国為替（FX）、送金、信用状などを含みます。銀行はどこにでもあるように思われるかもしれませんが、どこにでもあるわけではありません。そのため、現地通貨を取引できる支店が国内にない場合は、現地の銀行と提携して金融活動用の口座を開設します。処理を担当するコルレス銀行 (KYC) を知る必要があるだけでなく、顧客の顧客 (KYCC) も知る必要があります。こうした高リスク地域ではビジネスを行うことが難しく、タグ付けされた個人や機関を地元の銀行が受け入れて処理するケースが多いため、リスクが非常に高くなります。貿易金融・信用状や国境を越えた取引が必要なこれらの国々では、コルレス銀行業務は経済活動にとって極めて重要です。多くの関係は信頼に基づいていますが、厳しい規制により基本的な経済活動が困難になっています。

これら 3 つの業界すべてにおいて、意図しない結果として透明性が欠如しました。従来の金融機関を利用して送金、寄付、寄付金を送ることができない場合、ユーザーが使用する代理銀行が必須となります。これらのコルレス銀行は誰がこれらの資金を使用できるかを区別しておらず、これらの資金が違法行為（テロ、マネーロンダリング）に関与している場合もあります。これは、過剰な規制と、コンプライアンスに対する画一的なアプローチによって引き起こされます。

CGDの推奨事項

CGD が推奨するソリューションは次のとおりです。

1) 世界銀行は、可能であれば、銀行、MTO（送金機関）、政府に対するリスク軽減調査から得た匿名データとともに、これらの結果を公表すべきである。

2) 政府機関は、規制対象となるMTO（送金業者）とNPO（非営利団体）の継続的かつ詳細な登録簿を維持し、これらの組織の性質と数を公表する必要がある。

3) SWIFT、CHIPS、CHAPS、BISなど、中央銀行や民間金融機関を代表する組織が、国境を越えた取引、二国間取引の流れの方向、コルレス銀行の数に関するデータを管理・収集しています。

4) 銀行やその他の金融機関は、法人識別制度の世界的な導入を加速すべきである。

データを生成し、それを他の管轄区域と共有することで、世界および国内の規制基準を策定できます。これには、MTO（送金機関）、NPO（非営利団体）、代理店銀行の詳細な登録が含まれます。これにより、情報共有を通じてこれらの機関の疑わしい活動を追跡し、迅速かつ効率的にフラグを立てることができる保管チェーンが実現します。疑わしい行動について合意に達すると、規制対象または規制対象外の対象が追加されます。これにより、規制当局と金融サービス業界の両方の透明性が向上します。規制当局と民間部門の両方が理解できる AML/CTF の定義を標準化するには、まだ長い道のりが残っています。これは、ビジネスの規模と範囲によって決まります。これを適切な識別方法と組み合わせることで、コストを削減し、コンプライアンスと業務運営につながるリスクを特定できます。

企業と個人の検証可能な身元は、金融包摂への最大の入り口です。法人のアイデンティティは、規制当局と民間企業および金融機関との協力の結果です。法人 ID (LEI) は、金融取引に関与する法人を一意に識別する 20 桁の英数字コードです。報告書では、このような検証アプリケーションをできるだけ早く世界的に推進することを推奨している。

現時点では個別に実装するのは少し難しいです。報告書では以下のことを推奨しています。

「政府は、金融機関やその他の組織がアイデンティティクライアントを信頼できるように、国民に自己認証の方法を提供する必要があります…」政府は、適切なプライバシーフレームワークと責任がこれらの認証の取り組みの基盤となり、マネーロンダリング（ML）とテロ資金供与（TF）の特定に関連する情報の自由な流れを確保する必要があります。」

もう 1 つの提案は、通知の標準と KYC 文書のリポジトリを改善することです。

「銀行やその他の金融機関は、FSB（連邦技術規制局）や各国の規制当局と協力し、情報通知のより良い基準を策定・適用し、KYC（顧客確認）文書を実装する努力を倍加させるべきだ。」

なぜブロックチェーンなのか?

ブロックチェーン/分散型/共有型台帳は明らかに上記に対する真の解決策です。まず、既存のシステムでは情報が共有されておらず、複数の規制機関や金融機関間で情報が重複していることは誰もが知っています。複数のデータベース間での重複を排除することが可能です。情報が共有されると、AML/KYC/CTF ベースの確認がリアルタイムで完了します。善良な行為者が悪者に変貌した場合、これらの変化はネットワーク全体にリアルタイムでブロードキャストされるため、ケースバイケースのアプローチが可能になり、規制当局と機関が同時に行動を起こすことが可能になります。これにより、規制コストと手数料が削減され、より多くの企業や個人にサービスと監督を提供できるようになります。これは適切なリスク回避行動です。

自動化された共有データベースに取引と記録を保存することで、銀行と規制当局の間で記録を同期するために必要な複雑さが排除されます。上記のソリューションは、エラーのリスクを軽減しながら時間とコストを節約します。参加者が自己組織化して標準を決定できるネットワーク (プライベートまたはパブリック) では、信頼が分散され、「それが何であるかがわかる」ようになります。ネットワークはすべての利害関係者から構成されるため、巨額の罰金や過剰反応に関する懸念はなくなるでしょう。

上記のタスクは、金融機関と政府規制当局の連合も含まれる共有/分散型台帳を使用して議論および実行できます。情報は単一の組織によって管理されるのではなく、すべての組織間で共有され、恣意的にサービスを停止するのではなく、マークされていないすべての関係者への金融包摂と経済活動を促進します。

一方、特にすべての個人情報が 1 つのデータベースに集中している場合は、ID システムにはビットコインに似た分散型の許可不要の台帳が必要です。世界には個人情報の盗難や政府による規制が溢れています。国民が自分の情報と身元を管理し、秘密鍵を変更不可能なデータベースに保存できるようにすれば、そのような懸念を軽減できる可能性があります。

要約すると、このテクノロジーを使用することで、アイデンティティと規制に関する課題を解決できます。

元記事: http://sammantics.com/blog/2015/11/29/regulation-and-compliance-are-propagating-financial-inclusion-blockchain-technology-is-a-key-solution
翻訳者: 次へ (8btc.com ユーザー名)
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編集者: プランタン
出典（翻訳）：バビット情報