EY の最新ブロックチェーンレポート: 保険業界とブロックチェーンの融合による影響は大きい (全文をダウンロード)

クレイジーな解説：保険業界は伝統的な金融の重要な部分として、その発展において多くの問題に直面してきました。業界では新技術の応用は少ないものの、そうした企業にサービスを提供するEYはこうした問題に注目し始めている。関連する研究レポートも作成され、これらの業界がブロックチェーンとどのように統合されるかについてさまざまな答えが提示され、将来の保険業界におけるブロックチェーンの応用について合理的な提案が行われました。

著者:アンバー・ディンディン

ブロックチェーン技術の発展は、世界4大会計事務所の一つであるEYをはじめ、多くの企業の注目を集めています。ブロックチェーン技術は幅広い分野に関係します。当社は世界中の多くの大企業に監査、税務、金融取引、コンサルティングのサービスを提供している会社であり、関係する業界は数多く、特にブロックチェーンに関わる分野と重なる業界が多くあります。伝統的な金融の重要な部分として、保険とブロックチェーンをどのように組み合わせることができるかは、業界内外の人々の特別な注目の的となっています。

このレポートの全文を閲覧およびダウンロードするには、WeChatパブリックアカウント「区块链笔Blockchain」とキーワード「EY3」をフォローしてください。

保険は伝統的な金融の重要な部分であり、伝統的な金融システムと社会保障システムの重要な柱です。ピアツーピアの分散型分散台帳技術であるブロックチェーンは、保険とどのように「衝突」するのでしょうか?現時点では、保険業界におけるデジタル機器の使用状況や普及状況から判断すると、改善の余地は大いにあると言えます。保険業界が顧客、市場、規制当局に対する責任を果たす上で、今後考慮する必要がある重要な問題は何でしょうか?ブロックチェーン技術は、サイバーリスク、ビッグデータ、テレマティクスの概念も含め、全体的なイノベーションとリスク管理戦略において役割を果たす可能性があります。

ブロックチェーンは4つの側面で保険業界と統合される

分散型台帳の分散型ピアツーピア基盤技術として、ブロックチェーンはその利便性とセキュリティにより銀行業界の注目を集めています。実際、ブロックチェーンは暗号化手法によって生成されたデータブロックの文字列です。たとえば、各データ ブロックには、ビットコイン ネットワーク トランザクションに関する情報が含まれており、この情報は情報の有効性 (偽造防止) を検証し、次のブロックを生成するために使用されます。ブロックチェーンはインターネット上で公開されており、データのあらゆるオフライン「パッケージ」でクエリを実行できます。

保険と組み合わせる場合は、4つの側面から始めるとよいでしょう。

まず、両者間で保険契約を締結することから始める必要があります。ブロックチェーンと組み合わせると、取引または ID、機密情報、契約のコレクションがブロックチェーン台帳に記録されます。将来の支払い、契約の変更、または請求の提出を行う際に、取引の整合性または真正性は、取引の参加者とは無関係に即座に検証できます。同様に、複雑な複数当事者保険（または再保険）（集約されたデータの場合の「再利用」および複雑な交渉の参加者間のリスク移転）の場合、ソースリスクデータの「ビュー」は 1 つだけです。

しかし、プライバシー保護に対する人々の関心が徐々に高まるにつれ、特にあらゆる取引の基本的な内容が集中管理された公開台帳に記録される場合、個人のプライバシーに関する懸念が特に顕著になります。したがって、取引は記録されるが公開されないようにするためのメカニズムが必要です。ブロックチェーンの技術設計は、トランザクションを追跡したりトランザクションの概要を取得したりできるハッシュ関数と数学演算を使用した一連の反復で進化しました。ハッシュ値 (ハッシュ関数を適用した結果) を使用すると、データを一意に識別し、そのデータを再生成することができます。

第二に、保険契約データや請求がブロックチェーンに入力されるかどうかです。各エントリまたはクレームに対してハッシュ値が生成され、ブロックチェーン インフラストラクチャに送信されます。インフラストラクチャは、すべてのリクエストのハッシュ値を集約し、単一の集約ハッシュ値をブロックチェーンに送信します。さらに、商業施設の火災の場合、現場の写真が火災の原因の証拠として使用される場合、ブロックチェーン台帳を使用して、単一の損失イベントに関連するすべての証拠の証拠チェーンを提供することができます。また、払い戻し請求に関しては、各払い戻し申請にキーレス署名が添付されるため、第三者はデータの取引特性（時間、ID、整合性）を検証する際にブロックチェーンを参照として使用することができます。キーレス署名により、信頼できる当事者や人間の介入に頼ることなく、請求を含むすべてのトランザクションの個々の特性と属性を検証できます。さらに、キーは撤回または取り消すことができず、署名時刻、原因、トランザクションの整合性については数学的な証明のみが存在します。これにより、誰でも取引を証明および検証できるようになり、データの改ざんが防止され、請求の履歴証拠が確実に保存されるようになります。

ブロックチェーンは保険業界にどれほどの影響を与えるのでしょうか?

より保守的な伝統的な保険業界に関しては、保険会社は破壊的技術の導入を促進するのにやや遅れを取っています。ブロックチェーンとの組み合わせは、顧客を維持し、サービスの価格と収益性を最適化することを目的としています。 「顧客から信頼される」ことは、多くの保険会社が提唱する中核的な価値観です。そこで大手保険会社は「ブロックチェーン＋保険」のイノベーションに取り組み始めました。例えば、中国の平安はブロックチェーンの研究を始めています。ブロックチェーンの「トラストレス」システム（アイデンティティ管理、データ、プロセスの所有権と管理を顧客に押し付ける）は、実際の長期的戦略的利益をもたらす可能性があります。

トランザクション側では、安全な分散トランザクションへのアクセス（安全な監査証跡を持つ元帳への共有アクセスを含む）により、否認防止、ガバナンス、詐欺防止、財務データおよびレポートの改善の基盤が提供されます。

リスク管理と資本管理の面では、変更を正確かつタイムリーに通知することで、リスクと資本の管理を変更し、ビッグデータ戦略を調整することができます。ビッグデータは、顧客の資産、優先順位、嗜好、サードパーティの情報など、あらゆる側面をカバーし、情報の可用性とセキュリティの観点から基本的な情報サービスを提供します。

テクノロジーレベルでは、保険会社は信頼できるサードパーティのエコシステムと統合することで、グローバルプラットフォーム全体のコストを削減し、顧客と市場シェアを拡大​​し、新たな価値提案を構築できる機会を見出しています。

市場レベルでは、保険会社は、データへのアクセスの改善、サードパーティの管理、復旧サービスやサイバー保険などの自社の製品やサービスに関連するリスクの管理強化を通じて、コーポレートガバナンスにチャンスを見出しています。

信頼を強化することは体系的なことです。これには、データ チェーン戦略に基づいて、顧客情報、支払い、モビリティ、データ、分析、自動化を加速するための多層的な投資が必要です。

将来的には、ブロックチェーン分散型台帳技術の利用により、保険会社が直面する障害が軽減され、リスクファイナンスモデルの普及が促進される可能性があります。それらの障壁がテレマティクス、ヘルスケア、保険マーケティング、または通信のいずれであっても、ブロックチェーンはこれまで不可能だった透明性と説明責任を確立する可能性があります。保険市場における 4 つの機会には、詐欺の特定とリスクの防止、デジタル請求管理、新たな流通と混乱、そして新製品のサイバー賠償責任保険が含まれます。