人口1,100万人のチュニジアは北アフリカで最も小さい国です。世界銀行は、2014年のチュニジアのGDPは480億米ドルで、中所得国上位に位置するとみている。世界銀行はまた、チュニジアの個人や企業、特に中小企業には金融サービスに対する大きな需要があると考えているが、既存の需要を満たすために金融供給が調整されていない。世界銀行の関連調査によると、チュニジアは金融サービスに非常に熱心であるものの、リスクが高くコストのかかる非公式の金融サービスに頼らざるを得ない状況にある。 2014年のFindexの調査によると、チュニジアの成人の16%が過去1年間に家族や友人からお金を借りたが、正式な金融機関から借りたのはわずか8%だった。この調査では、チュニジアの成人のうち、正式な金融機関に口座を持っているのはわずか27%であることも明らかになった。 2015年の世界銀行とアラブ女性訓練研究センターの調査によると、チュニジアの成人の3分の2が正式な金融セクターから排除されていることが判明した。調査では、チュニジア国民の81%が小額貯蓄などの金融商品に興味を持っていることも判明したが、現在チュニジアではそのような商品は利用できない。 基本的な銀行サービスについては、チュニジアには 21 の商業銀行があります。これに加えて、チュニジア人はチュニジア国立郵便局で口座を開設することもでき、これは人気のある選択肢です。 チュニジア郵便局は公営の工業および商業企業であり、預金を集める権限を持つ唯一の非銀行金融機関です。同社はさまざまな支払いオプションも提供していますが、信用供与の権限はありません。チュニジア郵便局には1918年から郵便当座預金口座が存在していたが、国立貯蓄銀行は1956年に設立されたばかりである。 「チュニジア郵便局は非常に重要で信頼されている機関であり、チュニジアの金融包摂の中心です。チュニジア郵便局は、革新的なテクノロジーとデジタル経済を活用してサービスを近代化しています。デジタル化、モビリティ、インターネットがこの変革の鍵となります。MonetasとDIGITUSは、この変革と統合の実現を支援します。」 —M.チュニジア郵便のCEO、モエズ・チャクチューク氏 2014 年、チュニジア郵便局には 1,051 の支店 (事務所と移動支店を含む) がありました。世界銀行は、郵便ネットワークは銀行ネットワーク全体とほぼ同じくらい広範囲に及んでいるが、郵便ネットワークはチュニジア全土でより均等に分散していると指摘している。郵便ネットワークは、金融包摂の重要な要素となる特徴を備えています。 Findex によれば、チュニジア人の 90% が銀行口座を持っているものの、そのお金は実際には郵便局に預けられており、世界銀行も郵便口座の 50% 以上が使われていないと指摘している。しかし、低所得者向けの手頃な手数料と価格にもかかわらず、郵政公社は依然として金融口座の市場シェアの 45% を占めています。 今年10月、チュニジア郵便局はスイスのスマートコントラクトプラットフォームMonetasおよびチュニジアのテクノロジースタートアップDIGITUSと提携した。 「私たちは、チュニジア政府、国立郵便局、DIGITUSと協力し、モバイルネットワーク上で実行できるオープンなモバイル決済プラットフォームを構築することで金融包摂を拡大できることを嬉しく思います。これは、より自由でより豊かな世界に向けた重要な第一歩です。」 —Monetas CEO、ヨハン・ゲヴァース Monetas プラットフォームをベースとする Tunisia Post アプリは、顧客に全国で即時かつ安全で安価なビジネス決済と送金を提供します。顧客は eDinar を使用して、外出先で送金したり、商品やサービスの支払いをしたり、オンラインで請求書を支払ったり、政府発行の身分証明書を管理したりできます。 「チュニジア郵便は金融決済の重要なインフラであり、DIGITUSとの提携により、顧客が新しい金融エコシステムに参加できるようになります。デューデリジェンスが完了した後、国のデジタル電子通貨（eDinar）の既存の60万人のユーザーは、まず新しいテクノロジーに移行できます。」 —Monetas CEO、ヨハン・ゲヴァース チュニス郵便とモネタスの提携により、eDinar の利用が促進されるはずですが、これは万国郵便連合 (UPU) のケーススタディで強調されているように、チュニス郵便が直面している課題の 1 つです。 UPUは報告書の中で、チュニジア郵便がMobiFloussやMobiDinarなどのモバイルサービスを利用する顧客数を増やそうと努力しているにもかかわらず、モバイルサービスのユーザー数は依然として限られていると説明している。 モバイルサービスの利用が増加すれば、チュニジア郵便の銀行に対する不利も軽減されるだろう。世界銀行は、チュニジア郵便局にはATMが178台しかなく、支店の4分の1は中央サーバーに接続されておらず、営業時間や最低支払額が比較的限られており、チュニジア郵便局は小額貯蓄（通常の引き出しや少額の預金）や支払い手段に使いやすいソリューションをまだ提供していないと指摘した。 モネタスとのeDinarパイロットプログラムは10月初旬に開始され、成功すればチュニジア郵便はこれを全国に展開し、チュニジア国民全員が新サービスを利用できるようになる。 「チュニジアのMonetasプロジェクトは、デジタル決済のための完全なエコシステムの最初のアプリケーションとなるだろう」とジェバーズ氏は語った。 モネタスによれば、同社のプラットフォームはプロバイダーによるインフラのアップグレードを必要とせず、チュニジアで最も低いコストレベルでサービスを提供するという。最大料金は 1 ディナールに設定されていますが、一般的なコストはごくわずかです。 「ほとんどの場合、手数料は商店側が支払います。Monetas システムでは、取引コストは取引額の 0.9% または 0.30 ドルのいずれか低い方以下になります。これにより、人々はデジタル エコシステムに留まり、コストのかかる現金引き出しを避けることができます。」 モネタスによれば、同社のプラットフォームはプロバイダーによるインフラのアップグレードを必要とせず、チュニジアで最も低いコストレベルでサービスを提供するという。最大料金は 1 ディナールに設定されていますが、一般的なコストはごくわずかです。 「ほとんどの場合、手数料は商店側が支払います。Monetas システムでは、取引コストは取引額の 0.9% または 0.30 ドルのいずれか低い方以下になります。これにより、人々はデジタル エコシステムに留まり、コストのかかる現金引き出しを避けることができます。」 テックモランとのインタビューで、ジェバーズ氏はチュニジアを選んだ理由として金融包摂を挙げた。人口1,100万人の国では、300万人以上の成人が基本的な金融サービスにアクセスできない状態にあります。ゲバーズ氏はさらに、チュニジア人はリスクが高く費用のかかる非公式の金融サービスに頼らざるを得ない一方で、他のアフリカ諸国でも銀行口座を持たない人の割合が高く、携帯電話の利用率も高いと説明したが、チュニジアのプロジェクトが急速に発展するタイミングは「まさに絶妙」だとゲバーズ氏は考えている。 GSM協会（GSMA）の別の報告書によると、2014年に世界のモバイルマネー口座数は3億近くに増加したが、これは潜在的なモバイルマネー市場のわずか8％を占めるに過ぎない。したがって、モバイルマネー市場の潜在的な成長は非常に大きくなります。 現在、モバイル決済事業の最大の障害は、取引件数が増えるほど取引手数料が高くなることです。ケニアでの取引の80%は5ドル未満です。 M-PESA を通じてお金を受け取った人は、それを頻繁に引き出します。しかし、現金で5ドル未満だとかなり高価です。ケニアの人口のほぼ4分の3がM-PESA口座を保有していますが、それにもかかわらず、取引の99％は依然として現金で行われており、取引の摩擦コストが増加し、経済成長が制限されています。 「当社はアフリカや東ヨーロッパの国々への進出に全力で取り組んでいます。2016年上半期までにアフリカの半分をカバーし、銀行口座を持たない5億人のユーザーを世界経済につなげられると期待しています。2016年は世界のデジタル通貨にとって黄金の年になるでしょう。」 ——ゲヴァース Monetas プラットフォームは、世界中の公共部門や民間部門のあらゆる金融および法律問題に適用できる、暗号化された安全なデジタル公証技術を使用しています。機関、個人、企業は、すべての国の通貨とデジタル通貨を含むあらゆる種類の取引商品を取引できます。 「Monetasはビットコインネットワークに比べて約1,000倍速く取引を実行し、コストは約100万分の1で済みます。また、1秒あたりの取引数に上限はありません。」 「私たちは、世界中の何兆もの取引を単一のタワーサーバー上でシミュレートしました。その結果、私たちの技術が非常に効果的であることがわかりました。ブロックチェーン技術をMonetasシステムに統合することで、デジタル資産の安全な保管サービスと、これらの資産の安全で高速かつ安価な大規模取引を提供できます。このようにして、安全な保管と効率的な取引システムのどちらかを選択する必要がなくなります。」 ——ジェイ・ゲヴァース Gevers 氏はまた、現時点では Monetas プラットフォーム上でビットコイン取引を可能にする計画はないとし、「2016 年に Monetas プラットフォームをビットコイン ブロックチェーンと統合し、ビットコイン エコシステムに重要な機能を追加する予定です」と述べた。 「当社のシステムはオープンで、あらゆる種類の通貨、手段、デバイス、ネットワークなどで動作します。当初は、現在でも大多数の人々が使用している従来の通貨に焦点を当てています。ただし、当社のプラットフォームに基づいて、商品通貨（金など）や暗号通貨も開始する予定です。実際、ビットコインの統合は 2016 年に予定されています。」 ——ゲヴァース | 
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