中国銀聯、ブロックチェーンに基づく信頼できる電子証明書システムを構築

中国銀聯は2011年に電子インボイスの研究と革新を開始し、さまざまな技術アーキテクチャシステムを研究し、高度なブロックチェーン技術を導入して分散型電子インボイスシステムを確立しました。企業とユーザーは、UnionPayが構築したブロックチェーンネットワークに任意のノードを通じて参加できるため、金融「信用」を確立するコストを効果的に削減し、証明書の電子化によって生じる信頼の問題を解決し、ブロックチェーンに基づく国内初の信頼できる電子証明書システムを構築し、ペーパーレスインターネット情報化時代の「ラストマイル」を切り開きます。

背景

資格証明書の電子化がトレンドになっています。電子バウチャーとは、取引を証明する各種バウチャーの電子版を指します。一般的な電子バウチャーは主に人々の日常の消費の支払いに由来しており、注文書、支払請求書、保険証券、企業の領収書などが含まれます。近年、わが国の電子商取引は明らかな発展の勢いを示し、あらゆる金融リンクに浸透しています。電子証明書の試験運用と利用促進を通じて、政府や企業、そして消費者の日常生活に大きな利便性をもたらすでしょう。

まず、企業は多くのコストを節約し、より効率的な資格情報管理を実現します。政府は規制コストを削減し、それによってより多くの政府資源を解放して政府サービスのレベルを向上します。第二に、一般消費者は電子バウチャーの使用を選択し、これはグリーンで低炭素の環境保護の概念を反映しています。第三に、柔軟で便利な携帯電話アプリやその他のクライアントを通じて、消費者は電子証明書を受け取ったり、保存したり、使用したりすることが非常に便利になります。電子証明書はリアルタイムで確認でき、繰り返しダウンロードでき、永久に保存できます。消費者は、偽造請求書、請求書の紛失、修理や保証、払い戻しなどの日常生活における問題を心配する必要がなくなりました。情報化と金融概念のさらなる発展に伴い、電子バウチャーが紙のバウチャーに取って代わることは避けられない傾向になっています。

2005年に我が国は「電子署名法」を公布し、電子署名の法的地位を確立しました。国家税務総局が2015年に発表した「インターネット+税務行動計画」では、「ペーパーレスインボイスのパイロットを模索・推進し、インボイスの使用と管理のコストを削減し、紙のインボイスから電子インボイスへの移行を段階的に実現する」と明記されています。その後、関係する所管当局も管理、適用などの面に関する一連の規制基準を発行しました。これらの法的規範は、資格情報の電子化のための優れた基盤を提供しました。

多くの企業が消費者に電子認証情報を提供し始めています。たとえば、UnionPay は POS 電子購入領収書事業を開始し、最終的には紙の購入領収書に代わるものとして、カード所有者、加盟店、加盟店管理機関、カード発行会社に電子購入領収書を入手できる便利な方法を提供することを目指しています。ユーザーが支払いを完了すると、WeChatなどの非銀行決済手段が電子支払い領収書とワンストップ電子請求書ソリューションをユーザーにプッシュします。同銀行は、WeChat、電子メール、アプリを通じてカード保有者に電子請求書を送付し、オンラインバンキングを通じてダウンロードできる電子領収書などのサービスをユーザーに提供している。

問題と課題。ただし、ほとんどのバウチャーは基本的に紙のキャリアから分離されていません。たとえ「電子化」された伝票があったとしても、その会計処理方法は手作業による会計処理と大きく変わりません。水道、電気、ガス、電話、ブロードバンドの請求書は、今でも従来の紙の請求書郵送方式でユーザーに送られています。加盟店は依然として紙のUnionPay POS購入レシートを印刷するプロセスを維持しており、ペーパーレス化の推進と実装が十分に行われていません。一部の電子商取引企業は電子請求書の実験を始めていますが、紙の請求書もまだ大量に存在しています。

したがって、一般的に、資格情報の電子化はまだ初期段階にあり、情報化の潮流から外れています。紙の資格情報とは異なり、現在の電子資格情報は第三者の信頼性に依存しており、集中型アーキテクチャに基づいています。システムに保存されている電子認証情報は紛失または改ざんされる可能性があります。信頼の問題により、企業の電子証明書の推進と開発が制限されます。紙幣の存在は、大量の紙資源を消費するだけでなく、その保管に多くの人的資源、物的資源、および財政的資源も消費します。

信頼できる電子認証情報。信頼できる電子証明書とは、ネットワーク送信、ローカルストレージ、クエリ、ダウンロード中に悪意を持って改ざんされることのない電子証明書を指します。信頼できる電子資格情報ソリューションは、電子資格情報の有効性を検証する方法を提供し、要約とタイムスタンプを記録することで、電子資格情報が直面する信頼性の問題を解決します。

ブロックチェーン技術は、信頼を構築するための信頼できる方法を提供し、相互信頼のコストを削減します。 UnionPay は、信頼できるエコシステムを構築するためのサポート技術としてブロックチェーンを使用し、これに基づいて、証明書の電子化によってもたらされる次の 4 つの問題を解決する信頼できる電子証明書ソリューションを提案します。まず、悪意のある改ざんや偽造を心配することなく、電子証明書の真正性を識別できます。第二に、サードパーティホスティングモデルは、企業システムの構築と運用・保守のコストを効果的に削減でき、信頼できるサードパーティから電子証明書を照会して取得する方法は、企業ユーザーに安全で信頼性の高い取得チャネルを提供します。第三に、データストレージ業界が直面している信頼のボトルネックを解決することは、ビジネスの発展に役立ちます。第四に、電子証明書の概要と流通記録を記録することで、電子証明書の追跡が可能になり、業務の監視とレビューのニーズを満たすことができます。

要約すると、ブロックチェーンに基づく信頼できる電子証明書は、電子証明書のプロセスに存在する信頼の問題を解決し、ビジネスに関与するすべての当事者の正当な権利と利益を真に保証し、ペーパーレス証明書の完全な実現に役立ちます。

システム実装

デザインのアイデア。アライアンス チェーンは、電子証明書の概要、タイムスタンプ、およびその他の情報を格納するために使用され、ノードのコンセンサス後にアライアンス チェーンに書き込まれ、情報の公開性、透明性、公平性、およびセキュリティが確保され、すべての参加者間でデータの信頼が形成され、準リアルタイムで各ノードに同期されるため、ビジネスは特定の時点での単一ポイント サービスのリスクの影響を受けません。コンソーシアム チェーン データのハッシュ値 (ハッシュ アルゴリズムは、任意の長さのバイナリ値を固定長のより小さなバイナリ値にマッピングします。この小さなバイナリ値はハッシュ値と呼ばれます。ハッシュ値は、データの一意かつ非常にコンパクトな数値表現です) は、1 つ以上のパブリック チェーンに固定され、そのデータの有効性を証明し、データの透明性と不変性をさらに高めます。

主な機能。 1 つ目はクラウド ストレージです。これは、企業に安全で信頼性の高い電子認証情報のホスティング サービスを提供し、カード所有者に電子認証情報を照会する便利で信頼性の高い方法を提供します。企業が電子証明書を提出すると、UnionPay は合意されたアルゴリズムに従って電子証明書の概要を計算し、ブロックチェーンにトランザクションを作成し、電子証明書の概要とその他の情報を記録し、証明書の概要を取得するために使用できるインデックスを返します。クラウド ストレージは企業のストレージ コストを削減できるだけでなく、サードパーティのホスティング メカニズムによりカード所有者が電子認証情報を安心して使用できるようになり、企業の電子認証情報の推進に役立ち、コストも削減されます。

2 つ目はクラウド検証であり、企業とカード所有者が電子認証情報を検証するためのサービスと方法を提供します。 UnionPay のサードパーティ エスクロー サービスを利用している企業は、電子証明書を取得した後、ブロックチェーンから取得した取引情報から電子証明書の概要を解析し、比較することで、電子証明書の真正性を検証できます。エスクロー モードの証明書が悪意を持って改ざんされることを心配する必要はありません。電子認証情報をローカルに保存している企業の場合、UnionPay はカード所有者に統合された電子認証情報検証サービスを提供できます。その後の開発では、サードパーティの証拠保管機関や公証機関とさらに協力し、さまざまなチャネルを通じて検証または認証サービスを提供することもできます。アライアンスチェーンの初期段階では、アライアンスチェーンデータをパブリックチェーンにアンカーすることで、その信頼性を証明できます。信頼できる会計ノードが十分にある場合、元帳を検証する必要はありません。

技術的な特徴。まず、信頼できる公開台帳は、その基盤としてブロックチェーン技術を使用します。この技術によって確立された複数当事者間のデータ共同保守および共同信頼メカニズムは、高い信頼性、追跡可能性、エラーの削減、およびデータ品質の向上という特徴を備えています。 UnionPay はブロックチェーンをベースとした信頼できる電子証明書プラットフォームを構築し、ブロックチェーンアプリケーションの第 1 フェーズの検証と実装を無事に完了しました。同時に、プラットフォーム実装設計ではスケーラビリティが十分に考慮されており、金融分野におけるブロックチェーンアプリケーションのその後の拡張のための基本的な技術的および機能的サポートが確立されています。現在の検証プロトタイプは、最下層にオンチェーン分散型台帳技術フレームワークを使用しており、独立したパブリックチェーン、アライアンスチェーン、プライベートチェーンの構築を迅速に実現できます。テスト後、分散型台帳技術フレームワークはスムーズに実行され、電子証明書などの革新的なビジネスパイロットのニーズを満たすことができます。

2つ目は、UnionPayビッグデータプラットフォームに依存した大規模なデータストレージです。電子証明書保管業務における大量のデータは急速に増加し、正確に予測できず、単純なキーと値のペアのみを非常に頻繁に読み書きする必要があり、システムの同時実行性、スループット、応答遅延に対する要件が非常に高く、システムが強力な一貫性などの要求特性を維持できることを望んでいることを考慮して、非リレーショナルデータベースを使用して電子証明書の永続性を実現します。データの読み取りおよび書き込みサービスには、単一ポイントの制限はありません。サービス容量はサーバーの増加に伴って直線的に増加し、数十台または数百台のサーバー規模に達することもあります。データ量の増加に応じて書き込み容量が減少することはなく、大量の電子証明書の保管や照会のニーズを満たすことができます。

アプリケーションシナリオ

信頼できる電子証明書の応用シナリオは、電子発注書から電子契約、電子請求書、電子保険証券、特定の金融証明書や証明書などの一般的な金融業務プロセスまで発展し、信頼できる電子証明書の基本的なブロックチェーン ネットワークに基づいて、より汎金融業務プロセスにまで大幅に拡張できます。

電子注文書。 POS電子購入レシートは、UnionPayが開始したパイロット事業であり、紙の購入レシートを段階的に廃止し、完全なペーパーレス運用を実現するための技術サポートを提供するとともに、カード所有者、加盟店、アクワイアラー、発行者に電子購入レシートを取得する便利な方法を提供します。これは、紙の購入レシートの大量使用によって引き起こされる天然資源の深刻な浪費の問題を解決し、オフライン POS 取得の「ラスト マイル」を開拓するように設計されています。従来の紙の領収書を印刷する方法とは異なり、カード所有者は取引が完了した後に電子署名ボードに署名します。署名と取引情報は POS 端末を通じて UnionPay システムに送信され、電子レシートが生成されます。この電子レシートはカード所有者にプッシュされ、UnionPay 電子レシート プラットフォームに保存されます。信頼できる電子認証ソリューションと組み合わせることで、紙の購入領収書を保存していない販売店やカード所有者の悩みを解決できます。エラー処理や商品返品などで電子発注書を確認または提供する必要がある場合、ブロックチェーン内のPOS電子発注書の概要とタイムスタンプを通じて有効性を検証できるため、関係者全員の利益を効果的に保護できます。

電子契約。電子契約は、契約の有効性をさらに確保し、既存の電子証拠保管システムの欠点を補うためのUnionPayによる有益な試みです。アライアンスチェーンのリアルタイム認証と共同メンテナンスの特性を活用し、チェーン上の複数の当事者が管理と運用に参加することで、署名時間、署名エンティティ、ファイルハッシュ値などの電子契約のデジタル指紋情報が、アライアンスチェーンのすべてのメンバーの各ノードにブロードキャストされることが保証されます。すべての情報が保存されると、いかなる当事者もそれを改ざんすることができなくなり、電子証拠の司法保管の要件を完全に満たします。契約紛争が発生し、契約の履行を要求された場合、ブロックチェーン内の要約を通じて各当事者が保有する契約の真正性を検証することができ、関係者の利益を効果的に保護します。

電子請求書。電子インボイスは、既存のインボイス管理方法と市場運営ルールに適応することを前提にUnionPayが提案し、ブロックチェーン技術を使用して構築された、追跡可能で改ざん不可能な新しいタイプの電子インボイスです。この事業は、信頼できる電子証明書ソリューションに基づいて実施され、既存の電子インボイスの使用における偽造防止と再利用の難しさの問題を解決し、インボイスのさらなるアップグレードとなります。ブロックチェーン技術を使用した電子請求書には、単一の概要とタイムスタンプがあり、これを使用して、真正性や実際に使用されたかどうかを確認できます。紙の請求書よりも偽造防止効果が強いです。同時に、新しい電子請求書は、低コスト、保管、照会、確認の容易さなど、電子請求書の利点も継承しています。

ブロックチェーン技術を活用したUnionPayの電子インボイスは、営業税から付加価値税への移行期の開発ニーズにも応えます。これは、真に「ペーパーレス」の信頼できる要素を備え、低コストで安全、そして使用と保守が非常に便利であり、電子請求書の大きな可能性を真に解き放つ電子請求書システムです。

電子保険証券。現在、多くの保険会社が電子保険サービスの開発に積極的に取り組んでいます。しかし、保険会社が提供する電子保険証券に対する被保険者の信頼の欠如により、保険会社は依然として被保険者にさまざまな紙の保険証券を配布する必要があります。電子化のプロセスは遅く、政策の電子化は実際には実現されていません。上記の問題に対応するため、UnionPay（銀聯）は信頼できる電子証明書ソリューションの助けを借りて、保険会社やその他の機関と試験的な協力を行い、従来の紙の保険証券を置き換え、保険会社と被保険者または保険契約者のための電子プラットフォームを確立し、保険書類のペーパーレス化と情報化処理を実現することを目指しています。試行事業により、電子保険証券の信用コストが効果的に削減され、電子保険証券保管が可能となり、保険証券の電子化が効果的に推進され、被保険者に対して信頼性と信用性の高い電子保険証券保管、照会、確認サービスが提供されるようになりました。信頼できる電子証明書ソリューションは、ブロックチェーンを使用して、電子保険証券が改ざんされていないこと、または信頼されていないことを証明し、電子保険証券の普及を技術的にサポートし、信頼の壁を打ち破ります。保険機関にとっては、保険証券の電子化に伴うコストを削減できるとともに、証明書の紛失や保管による確認不能などのトラブルを回避でき、保険証券のペーパーレス化の推進にもつながります。

電子財務証明書。企業や個人の金融活動には、金融機関からのさまざまな種類の事業証明書や証明が関係しています。信頼できる電子証明書システムの記録サポートにより、契約書や領収書などの証明書を紙媒体から完全に分離することが可能となり、金融機関の業務コストを削減できます。同時に、証明書の紛失によるリスクを心配することなく、ビジネス証明書の個人保管コストも削減されます。証明書と証明の真正性と改ざん不能性はすべての当事者間で確立できるため、財務上の「信用」コストが削減されます。金融ビジネス証明書が関係するシナリオによっては、信頼できる電子証明書の方が従来の紙の証明書よりも識別が容易であり、裁判費用を節約できます。

結論は

新興技術の発展とスマートモバイル端末の普及により、オンラインとオフラインが完全に統合されています。 「インターネット+」の文脈では、「ペーパーレス」、「モバイル」、「自動化」、「インテリジェント」が請求書の発展における重要なトレンドになっています。電子請求書のプロセスでは、業界の障壁など、緊急に解決する必要がある多くの課題に直面していますが、ブロックチェーン技術は間違いなく電子請求書の発展に新たなアイデアと機会を提供します。

今後もUnionPayはブロックチェーンベースの信頼できる電子認証システムの実践を継続的に模索・改善し、その応用シナリオを継続的に充実させていきます。ブロックチェーン技術を生体認証、トラステッドコントロール、クラウドコンピューティングなどの複数の技術と組み合わせることで、電子認証の開発を促進し、金融分野の情報サイロを打破し、金融インフラに変化をもたらし、分野を超えた協力の機会を創出し、リソースの割り当て効率を向上させ、産業の変革とアップグレードを支援し、ビジネスイノベーションを促進します。 UnionPayは、銀行、保険会社、商業企業と積極的に協力し、ブロックチェーンの信頼できる電子証明書システムを共同で開発し、各当事者が参加して一緒に維持する良好なエコシステムを形成し、信頼できるエコシステムとして広く拡大していきます。

原題：「ペーパーレス時代が始まった ブロックチェーンを基盤とした信頼できる電子証明書アプリケーション」
著者: Le Xu、Zhou Yuhua、Jinzhi、Zhang Limin 著者は、中国銀聯電子決済研究所および電子商取引および電子決済の国家工程研究所に勤務しています。