デジタル通貨におけるビッグデータ分析の応用

近年、科学技術、特にネットワーク通信技術の広範な応用により、金融サービスにおける継続的な革新が促進されています。中央銀行は主権通貨の発行者として、金融業務の革新的な発展を綿密に追跡し、新技術を利用して中央銀行デジタル通貨の研究開発と応用を迅速に開始し、現金業務の電子化の促進と物理的な通貨の発行と使用の削減に貢献しています。デジタル通貨の発行は、現在の二重システム（「中央銀行-商業銀行」）に基づいて発行と引き出しを実現することも、中央銀行が直接デジタル通貨を一般に発行および引き出しすることもできます。モードによって使用環境の構築が異なります。著者は、我が国の広大な国土、人口の多さ、経済規模の大きさなどの実情を考慮し、中央銀行の通貨の注入、使用、引き出しの慣行に関する現在の考え方に基づいて、二重制度の下での中央銀行デジタル通貨の発行後の使用環境の構築を模索し、我が国が中央銀行の法定デジタル通貨の将来的な応用を実行するための意思決定の参考資料を提供するつもりです。

中央銀行デジタル通貨の利用環境の構築

主なタスクと原則

従来の中央銀行による物理的な通貨の発行と引き出しは、現在のバイナリシステムに基づいています（図1を参照）。デジタル通貨の発行と引き出しは依然としてこのバイナリシステムに基づいていますが、通貨の輸送と保管は変化しています（図2を参照）。輸送方法の面では、物理的な輸送が電子的な伝送になりました。保管方法の面では、中​​央銀行の発行ライブラリと銀行機関の業務ライブラリがデジタル通貨を保管するためのクラウドコンピューティング空間となっている。銀行機関が現金を流通の場に投入した後、一般の人々が流通通貨を保有する媒体は物理的な現金からデジタル通貨に変わりました。

デジタル通貨の発行後、直面する重要な課題は、デジタル通貨の円滑な流通をどのように確保するかということです。流通チャネルの観点から見ると、ユニットから支払われる賃金やボーナスを多数の個人が受け取り、多数のユニットや個人が日常の生産や生活の買い物にデジタル通貨を使用することになります。回収チャネルの観点から見ると、デジタル通貨を銀行などに預ける組織や個人が関与しており、デジタル通貨の利用環境構築における重要なリンクはデジタル通貨の流通チャネルにあります。主な任務は、デジタル通貨の受け入れ環境、特にデジタル通貨を使用して商品やサービスを購入するための受け入れ環境を設計および構築することであり、これには、組織や個人が銀行から（銀行に）デジタル通貨を便利に引き出す（預ける）方法、組織や個人がデジタル通貨を使用して商品やサービスを購入する（以下、「調達シナリオ」という）、組織や個人がデジタル通貨を便利に送金して非調達の支払いを行う（以下、「非調達シナリオ」という）方法が含まれます。

デジタル通貨は国家の信用を表すものであることを考えると、それが便利に使えるかどうかは政府の評判に影響する。したがって、デジタル通貨の利用受け入れ環境の構築は、「安全性と効率性、利用拒否なし、ユーザーにとっての限界費用ゼロ」という原則に従う必要があります。いわゆる「安全かつ効率的」とは、デジタル通貨を国家の法定通貨として使用することが簡単、便利、かつ信頼できることを確保し、法定通貨の円滑な流通を確保することである。 「使用を拒否できない」とは、デジタル通貨が法定通貨であることをシステムから明確にし、組織や個人がデジタル通貨の受け取りや使用を拒否できないようにし、デジタル通貨の使用の強制性を確保し、国家の信用を維持することを意味する。いわゆる「ユーザーにとっての限界費用ゼロ」とは、デジタル通貨の使用を現在の現金の使用と同じようにすることです。携帯端末等の機器の設定を除き、費用は発生せず、特にデジタル通貨の使用を認める商店など、いかなる組織や個人からも費用負担は受け付けられません。

中央銀行のデジタル通貨利用環境に関する基本的な考え方

二重システムでは、階層的な中央銀行デジタル通貨システムを構築するという考えに基づいて、中央銀行と銀行金融機関がデジタル通貨システムを構築する必要があります。銀行機関システムと中央銀行システムの接続および関連する指令操作を通じて、中央銀行デジタル通貨発行資金が銀行金融機関のデジタル通貨システムに転送され、または銀行金融機関システムによってデジタル通貨が中央銀行システムに返却され、保管および引き出し操作が実現されます。業務設計においては、厳格な手続きと円滑な処理を確保する必要がある。技術的な面では、中​​央銀行や金融機関などの階層型デジタル通貨システムの技術管理は、情報システムレベルの保護管理規制に準拠するだけでなく、国の将来の重要な情報インフラストラクチャの保護要件を満たす必要があります。

一般の人々がデジタル通貨を預けたり引き出したりする場合は、銀行のカウンターまたは改造されたセルフサービス端末で行うことができます。つまり、専用カウンターやセルフサービス端末を利用して、デジタル通貨入出金申請者の申請に基づいて、申請者の銀行口座残高やデジタル通貨残高を増減させることができるのです。携帯電話のアプリやパソコンを使って銀行のウェブサイトにログインし、デジタル通貨の入出金を自分で完了することもできます。銀行の窓口であっても、インターネットを介した遠隔であっても、専用の窓口端末やデジタル通貨のモバイル保管端末のセキュリティ管理は非常に重要です。

一般の人々が購入時にデジタル通貨を使って支払いをする場合、商人はデジタル通貨の使用を受け入れ、買い手と売り手の間でデジタル通貨の転送を容易にできる必要があります。現時点では、端末の厳格な製造、資格のある機関による配備と検査など、専用受付端末のセキュリティ管理を強化する必要があります。非調達シナリオの支出のために、部門と個人の間でデジタル通貨を転送する場合は、調達シナリオでの慣行に従うことができます。非購入シーンにおける個人間の支払いについては、このシーンの幅広い応用ポイントの実情を十分に考慮し、 「ドッキング設備（双方の個人専用携帯電話、銀行支店カウンター、セルフサービス端末） +双方の個人デジタル通貨モバイルストレージ端末」などのモデルを採用するなど、さまざまな業務実施条件を作成する必要があります。

中央銀行デジタル通貨が現在の決済システムに与える影響

一般の人々の小売決済オプションを充実させます。現在の決済ツールには、現金決済ツールと非現金決済ツールがあります。デジタル通貨は、現在の現金を電子化したものであり、現在の現金と並行して使用されます。したがって、デジタル通貨の導入により、現金決済ツールは物理的な現金決済ツールとデジタル通貨決済ツールの 2 つのカテゴリに変わりました。デジタル通貨は電子形式で流通し、中央銀行が発行する非現金決済手段と同等であり、決済手段システムを充実させ、人々の日常的な決済取引の利便性を高めます。

強力な代替小売決済オプションを形成します。デジタル通貨は物理的な現金と同じ機能を持ち、物理的な現金の発行、輸送、保管、検証のコストを大幅に削減できます。したがって、デジタル通貨が一般の人々に広く使用されるようになると、物理的な現金よりも優れた代替手段になると期待されます。純粋な電子現金であるデジタル通貨は、他の非現金決済手段と比較して、強力な国家信用サポートを備えています。したがって、利便性が同等であれば、デジタル通貨の代替性は高まり、一般の人々がデジタル通貨をより多く選択するようになるでしょう。

非現金決済ツールの推進と適用の目標が再定義されます。従来の物理的な現金の使用の文脈では、非現金決済ツールを推進する目的は、現金の使用を減らし、社会的コストを下げ、資金の使用を加速し、資金の使用効率を向上させることです。デジタル通貨の導入により、従来の現金の使用が本質的に大幅に減少し、非現金決済ツールの促進という目標がある程度達成しやすくなります。非現金決済ツールの推進の目的は、主に資金の使用を加速し、資金使用の効率性を向上させること、さらに現金の使用を減らし、社会的コストを削減することに再位置付けられます。

中央銀行のデジタル通貨利用環境の構築に向けた支援業務

組織的保証。中央銀行デジタル通貨の応用と構築は、幅広い分野に関わり、重い任務を負い、大きな影響を与える巨大な社会的プロジェクトであり、組織のリーダーシップの強化が求められます。中国人民銀行を主導機関として、関係部門と銀行金融機関が参加する利用環境構築の指導グループを設置し、全体の調整を強化し、考え方を統一し、意識を高め、分担を明確にし、順序を整理し、計画どおりに建設作業を着実に進めることを提案する。

制度構築。長期的には、中央銀行のデジタル通貨応用システムの構築は、デジタル通貨規制、デジタル通貨管理方法、業務および技術サポート運用システムを内容とし、法律、規則、規範文書の形で規制システムを形成する必要がある。利用環境の構築においては、業務面では、デジタル通貨業務管理方法、デジタル通貨業務会計手続き、デジタル通貨受け入れ環境構築ガイドラインを導入する必要がある。技術面では、デジタル通貨の生産開始後のスムーズな業務処理と安定した応用を確保するために、デジタル通貨システムの運用管理方法やシステム・端末の技術仕様を導入する必要がある。

宣伝と研修。一つ目は、普及と宣伝をしっかり行うことです。推進と応用の初期段階では、デジタル通貨の普及を強化し、デジタル通貨の預け入れ、使用、保管をわかりやすい言葉で大衆に紹介し、大衆の利用に対する関心と意欲を高め、使用スキルとリスク予防意識を向上させます。 2つ目は専門的なトレーニングを提供することです。デジタル通貨サービスの提供と使用中の一般大衆の権利と利益の保護を確保するため、中国人民銀行の各支店、銀行機関、および関連する非銀行決済機関にデジタル通貨の応用に関する専門的な研修を提供する。

政策支援。中央銀行デジタル通貨の応用は、システムの研究開発、ハードウェアの生産、アプリケーション環境の構築など、多くのタスクを伴う、非常に意義のある国家プロジェクトとなるでしょう。必然的に巨額の政府支出となるため、関係各国部門からの強力な支援が必要となる。まず、中国人民銀行、銀行および関連機関によるデジタル通貨システムの開発、ならびに銀行および関連機関による受付端末の改造に対して財政支援を提供し、資金保証能力を向上させる。第二に、社会に商品やサービスを提供する大多数の組織や個人は、デジタル通貨を受け入れて使用しているため、適切な税制優遇措置や優遇措置を与えることで、デジタル通貨の受け入れ意欲を喚起し、デジタル通貨の普及を促進することができる。

著者は中国人民銀行支払決済部部長である。